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Kredit für junge Familien ist kein ganz einfaches Thema. Immer wieder stoßen junge Paare auf Finanzierungshürden. Besonders schwierige wird die Wunscherfüllung, wenn sich schon Nachwuchs eingestellt hat.
Wir möchten, dass junge Familien leichter in die Zukunft starten. Kredit lässt sich auf dem Lebensweg nicht immer vermeiden. Clever finanziert stehen Kreditvergabe und Familie nicht im Widerspruch.
Kredit für junge Familien – Zukunft aufbauen
In der Jugend legen Menschen die Grundlage für den sicheren Ruhestand. Ein gemeinsames Haus bietet den Kindern Nestwärme. Gleichzeitig gilt es als sicherste Vorsorge für einen auskömmlichen Ruhestand – trotz der zu erwartenden schmalen Rente. Beim Kredit für junge Familien zum Hausbau sind die Erwartungen hoch. Leider legt die EU-Richtlinie (Hypothekarkredit) neue Steine in den Weg.
Mit kleinem Eigenkapital, wie es für junge Familien nicht anders zu erwarten ist, entscheidet günstiger Zins die Finanzierbarkeit. Er ist der Schlüssel, sich mit dem Hausbau nicht zu übernehmen. Aktuell (2016) sind die Leitzinsen auf null und Immobiliendarlehen zinsgünstig. Doch durch die Umsetzung der EU-Richtlinie, eigentlich als Maßnahme zum Verbraucherschutz gedacht, drohen die Zinsen anzuziehen.
Die Richtlinie besagt, dass eine vorzeitige kostenlose Kredittilgung bei Hypothekendarlehn gewährt werden muss. Insgesamt verlieren die Finanzierungsgesellschaften damit viel Geld. Kostenausgleich kann nur Zinsanstieg bedeuten. Beim Kredit für junge Familien zum Hauskauf wirkt sich dass besonders aus. Bei geringem Eigenkapital und höheren Zinssätzen geht die Finanzierung nicht auf.
Wie viel Eigenkapital ist voraussichtlich notwendig?
Bei den günstigen Finanzierungszinsen der Gegenwart kann sogar eine seriöse Finanzierung ohne Eigenkapital möglich sein. Lediglich das Geld für die Umschreibungskosten, Notargebühren und Eintragungskosten ins Grundbuch, sollte auf der hohen Kante liegen. Wie lange eine so dünne Finanzdecke noch mit dem Eigenheimkauf oder Bau vereinbar ist, streiten die Experten.
Große Kreditvermittlungsgesellschaften gehen von einem Zinsanstieg aus, der mindestens 20 Prozent reales Eigenkapital notwendig machen wird. Mögliche Eigenleistungen am Bau müssten bei seriöser Kalkulation zusätzlich ausgeschöpft werden. Der Kredit für junge Familien zum Hausbau, da sind sich alle Experten einig, wird schwieriger werden. Kaum Auswirkungen wird Hypothekarkredit auf Bauherren mit hohem Eigenkapital haben.
Junge Familien – richtiges Timing für Kreditwünsche
In jedem Lebensabschnitt gibt es Zeiten, in denen eine Kreditaufnahme besonders leicht fällt. Kreditinstitute rollen buchstäblich den roten Teppich aus. Aber ebenso muss mit Lebensabschnitten gerechnet werden, bei denen der Weg zum Wunschdarlehen „voller Dornen“ ist. Der Unterschied zwischen den Optionen lässt sich an der persönlichen Bonität zur Kreditvergabe festmachen.
Sie ist nicht in jedem Lebensabschnitt gleichermaßen hoch. Junge Familien dürfen den ersten Zenit der persönlichen Bonität vor dem Nachwuchs genießen. Kredit für junge Familien, basierend auf der Bonität von zwei Einkommen und vielen Karrierechancen, erfüllt alle Kriterien an sichere Kreditvergaben. Das gemeinsame Einkommen ist hoch, obwohl keine unterhaltsberechtigte Person die Pfändungsfreigrenzen in die Höhe treibt.
Kreditwünsche in dieser Phase sind nicht nur leicht zu bewilligen, sondern außerdem schnell wieder abgezahlt. Hohes Einkommen und niedrige Kosten lassen „exorbitante“ Ratenzahlungen zu, ohne im täglichen Leben massiv unter Sparzwang zu stehen. Es ist daher empfehlenswert, gerade diese Zeit zu nutzen, um die Weichen für die Zukunft zu stellen.
Salopp ausgedrückt: Lieber gleich einen Kombi, als später Platzangst im sportlichen Flitzer.
Junge Familien mit Kindern – Bonität für regulären Kredit
Kinder sind das schönste Geschenk, das sich ein Paar machen kann. Aber kleine Kinder zählen leider zu den größten „Bonitätsvernichtern“ – direkt nach einer negativen Schufa. Kinder steigern die Kosten der Haushaltführung deutlich stärker, als es junge Erwachsene überhaupt für möglich halten. Gleichzeitig brechen die Einnahmen zusammen.
Unabhängig davon, was die Politik behauptet, das Herz der Mutter setzt Karrierewünschen ein temporäres Ende. Zumeist ist es die Frau, die für ein bis drei Jahre das Haus hütet. Kommen weitere Kinder dazu, darf üblicherweise der erste Schultag des jüngsten Kindes als frühzeitigster Wiedereinstieg in den Beruf gerechnet werden. Das Ergebnis für die Haushaltskasse ist, ein Verdiener muss praktisch für alle Kosten aufkommen.
In dieser Zeit ist es nicht einfach, mit einem normalen Einkommen die Pfändungsfreigrenzen zu überspringen. Auf einfache Kreditvergabe darf ein Alleinverdiener, beim Kredit für junge Familien mit zwei Kindern, etwa ab 1.950 Euro netto rechnen. Bis zu 1929,99 Euro monatliches Nettoeinkommen ist sein Gehalt unpfändbar. – Kindergeld und eventuelles Erziehungsgeld zählen nicht zum Netto für den Kredit.
Kreditwürdig – trotz Unpfändbarkeit
Die einfachste Möglichkeit für junge Familien mit Kindern Kreditwürdigkeit nachzuweisen, wäre der Bürgschaftskredit. In diesem Fall übernimmt ein Bürge, beispielsweise einer der Großeltern, das Kreditausfallrisiko. Eine Alternative, die Eigenständigkeit für Kreditentscheidungen bewahrt, bietet Smava für junge Familien mit Kindern.
Ein Kreditgesuch an Banken und private Geldgeber dürfen Eltern auch stellen, wenn die Pfändungsgrenzen weit unterschritten sind. Kreditvergaben über das Portal lassen sich mit gewöhnlichen Finanzierungen nicht unbedingt vergleichen. Private Investoren müssen sich nicht durch gesetzliche Regularien einschränken lassen, wem sie Kredit gewähren.
Kredit für junge Familien mit Kindern kann über Smava wahr werden, auch wenn keine reguläre Bank bereit wäre, das Kreditrisiko einzugehen.