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Zinsgünstiger Kredit für Lehrer ließ sich früher durch den B-Tarif garantieren. Spezialangebote für Beamte und Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes haben aber ihre Attraktivität stark eingebüßt.
Unser Kreditratgeber für Beschäftigte des Staates stellt Ihnen den veränderten Kreditmarkt in Zeiten der EZB-dominierten Zinspolitik vor. Erkennen Sie an realen Beispielen, wie Sie sparen könnten.
Kredit für Lehrer – Beamtenkredit lohnende Langzeitfinanzierung?
Als Kredit für Lehrer zum Hausbau oder zur Investition größerer Summen klingt der Beamtenkredit (Policendarlehen) interessant. Verlockend wirken die extrem langen Laufzeiten, um die monatliche Belastung gering zu halten. Attraktiv waren die Zinsen, weil am Ende der Laufzeit die Überschussbeteiligung die Finanzierungskosten unter dem Strich zusammenschmelzen ließ.
Heute dürfen angestellte und verbeamtete Lehrer nicht mehr mit der Überschussbeteiligung als Ausgleich für die Finanzierungskosten beim Policenkredit rechnen. Von der Null-Zins-Politik der EZB wird die kapitalbildende Lebensversicherung zur Altersversorgung oder als Beamtenkredit geradezu ausgeblutet. Nicht einmal die ursprünglich versprochenen Garantiezinsen lassen sich sicher erwirtschaften.
Im reinen Zinsvergleich bei langer Laufzeit können Versicherungsdarlehen, gegenüber den Bankangeboten beim Kredit für Lehrer, nicht bestehen. Deutlich günstiger sind Langzeitfinanzierungen aus dem Kreditvergleich. Zur Umschuldung halten Laufzeiten von bis zu 120 Monaten die Raten niedrig. Günstige Zinsen bieten viele Kreditinstitute, da die Bonität eines Staatsdieners die sichere Kreditvergabe verspricht.
B-Tarif und Beamtenbank – immer noch so günstig wie früher?
Der B-Tarif der Hausbank oder einer auf die Darlehensvergabe an Beamte spezialisierten Bank, galt immer als besonders zinsgünstig. Ob kleine Summen oder große Darlehen, im B-Tarif zahlte sich die gute Bonität des Staates als Arbeitgeber aus. Ein aktueller Kreditvergleich mit mittlerer Kreditsumme zeigt, dass sich die Lage geändert hat. Als Beispiel dienen 10.000 Euro Kredit ohne RSV mit einer Laufzeit von 48 Monaten.
Der Kreditrechner der Allgemeine Beamten Bank (ABK) liefert die ersten Zahlen. Finanziert werden könnte der Lehrerkredit zum effektiven Jahreszins von 4,55 Prozent über die ABK. Monatlich zurückzuzahlen wären 227,48 Euro. Aus der Nettokreditaufnahme von 10.000 Euro errechnet der Kreditrechner einen Rückzahlungsbetrag von 10.936,32 Euro. (Beste Bonität vorausgesetzt).
Unter gleichen Bedingungen bietet barclaycard die Finanzierung über den Kreditvergleich zum effektiven Jahreszins von 2,45 Prozent an. Die monatliche Ratenzahlung weist der Vergleichsrechner mit 218,80 Euro aus. Daraus ergibt sich ein Rückzahlungsbetrag von insgesamt 10502,40 Euro. Durch den einfachen Kreditvergleich könnten 433,92 Euro Zinsen gespart werden.
„Schaufensterzinsen“, das denken nun bestimmt viele. Dann sollte sich der Kredit für Lehrer von der Beamten Bank, bei vorausgesetzt bester Bonität, zumindest gegen bonitätsunabhängige Zinsangebote durchsetzen. Bonitätsunabhängig finanziert berechnet die DKB 3,89 Prozent Effektivzins. Insgesamt 10799,82 Euro würden zurückgezahlt. Ohne Schaufensterzins und Bonitätsbonus ist das Angebot 136,50 Euro preiswerter als der ABK-Kredit.
Ausgezeichnete Bonität richtig einsetzen – Dispo von Lehrern
Bei dem guten Einkommen eines Lehrers einer staatlichen Schule sind Hausbanken mit dem Dispo besonders freizügig. Bis zu drei Monatsgehältern dürfen die meisten Lehrer ihr Konto überziehen. Nicht der guten Bonität angemessen sind die Dispozinsen, die die Hausbank dafür berechnet. Zwischen 14 und 17,5 Prozent liegen die üblichen Dispozinsen in Deutschland.
Den Dispo mit einem Kredit für Lehrer auszugleichen, lohnt sich. Für 5.000 Euro Kontoüberziehung kassiert die Hausbank (16 Prozent angenommener Dispozins) etwa 800 Euro Zinsen im Jahr. Bei der guten Bonität eines Lehrers steckt viel Sparpotenzial in den Finanzierungskosten. Würde die Summe auf einen Ratenkredit umgeschuldet, 24 Monate Laufzeit, zeigt der Kreditvergleich einen bonitätsunabhängigen Effektivzins von 2,69 Prozent.
Gute Bonität, durch das sichere hohe Einkommen, garantiert nahezu automatisch die Kreditbewilligung. Die 800 Euro Finanzierungskosten im Jahr würde der Ratenkredit auf 69,79 Euro einschmelzen. Etwa 730 Euro jährlich Zinsen zu sparen lohnt sich. Um das zu erkennen, muss niemand Mathematiklehrer geworden sein. Keine Zeit zur Umschuldung zählt als Argument nicht. Sogar während der Korrekturen reicht das Zeitfenster zu Kreditbeantragung beim modernen Onlinekredit.
Zinsgünstig umschulden – ohne den Schreibtisch zu verlassen
Onlinekredit für Lehrer ist nicht nur zinsgünstig, sondern wirklich einfach zu beantragen. Nur maximal drei Eingaben reichen aus, damit das zinsgünstigste Angebot auf dem Bildschirm erscheint. Einen Mausklick weiter wartet schon der Onlinekreditantrag. Die Zeit das Formular auszufüllen darf mit etwa 5 Minuten berechnet werden. In Echtzeit erscheint die Kreditzusage auf dem Bildschirm.
Innerhalb von etwa 30 Minuten meldet sich, wenn über Videoident beantragt wurde, ein Mitarbeiter des Unternehmens per Skype. Er führt die notwendige Identitätsprüfung zur rechtsverbindlichen Antragsstellung durch. Nach wenigen Minuten Videotelefonie ist es geschafft, die angefragte Bank bearbeitet nun den beantragten Kredit für Lehrer. Abhängig von der Kredithöhe entscheidet der Computer federführend über die Kreditvergabe.
Im vereinfachten Prüfverfahren, bei der zu erwartenden guten Bonität zur Kreditvergabe, sind keine Rückfragen oder Probleme zu befürchten. Die Kreditbewilligung ist nahezu ein Heimspiel beim Kredit für Lehrer. Die zum Dispoausgleich beantragte Darlehenssumme kann schon etwa 48 Stunden später ausgezahlt sein. Keine Zeit ist wirklich kein Argument, unnötig hohe Zinsen zu zahlen.