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Kredit für Polizisten wird von jedem Kreditinstitut gern eingeräumt. Von generell günstigen Zinsen, im Vergleich zu Beschäftigten der privaten Wirtschaft, dürfen Beamte sicher ausgehen.
Früher war es ganz klar, der günstige Kredit zum Hausbau stammte für junge Polizisten als „Beamtenkredit“ von einer Lebensversicherung. Beim Konsumentenkredit durften Lebzeitbeamte fast selbstverständlich auf einen Kreditvergleich verzichten. Kredit mit B-Tarif war sowieso das zinsgünstigste Angebot.
Aber, die Zeiten ändern sich. Die Null-Prozent-Politik der EZB stellt die traditionellen Regeln auf den Kopf. Unsere Recherche zeigt, für Ihren Finanzierungswunsch als Polizist oder Polizistin, ist 2016 nichts mehr so, wie es immer war.
Kredit für Polizisten – beste Bonität
Sehr gute Bonität zur Kreditvergabe setzt sich aus persönlicher Vertragstreue, der Einkommenshöhe und der Einkommenssicherheit zusammen. Beim Kredit für Polizisten greifen alle genannten Vorgaben ineinander. Schon aus beruflichen Gründen ist bei Polizeibeamten von hoher Vertragstreue auszugehen. Jeder Staatsdiener erfüllt nicht nur eine übertragene Aufgabe, sondern hat eine Vorbildfunktion zu erfüllen. Beamte halten ihre Vereinbarungen ein.
Die Einkommenshöhe, obwohl die Polizei in Relation zu ihren Aufgaben unterbezahlt ist, erlaubt ein gutes Auskommen. Im direkten Vergleich zu privatwirtschaftlichen Sicherheitskräften werden Polizisten im gehobenen Dienst geradezu „fürstlich“ entlohnt. Zumindest ist das Einkommen so hoch, das jeder Kreditgeber von einer sicheren Zahlungsfähigkeit ausgehen darf. Als letzter ausschlaggebender Punkt für die Bewertung der persönlichen Bonität jedes Kreditnehmers gilt die Einkommensicherheit durch den Arbeitgeber.
Durch pünktliche, sichere und vor allem lebenslange auskömmliche Zahlung verbürgt sich der Staat indirekt beim Kredit für Polizisten. Weder optionale Arbeitgeberkündigung noch die Gefahr das Arbeitseinkommen durch Krankheit zu verlieren, gefährden den Kredit. Die sichere Versorgungslage garantiert, jedem potenziellen Kreditgeber optimale Voraussetzungen, um nahezu alle realen Kreditrisiken zu minimieren.
Das Fazit der Bonitätsbewertung lautet unter dem Strich daher fast immer – beste Bonität zur Kreditvergabe – im Rückschluss niedrige Zinssätze.
Veränderungen – Beamtenkredit für Polizeibeamte
Beamtenkredit einer Versicherung ist mehrheitlich kein Annuitätendarlehen. Der typische Beamtenkredit zum Hausbau in jungen Jahren wird als endzeitfälliges Darlehen mit extrem langer Laufzeit eingeräumt. Den direkten Zinsvergleich zum Hypothekendarlehen konnte der Versicherungskredit noch nie gewinnen. Trotzdem galt das Darlehen über die Lebensversicherung als durchdachtes, insgesamt günstige Immobilienfinanzierung.
Niedrige monatliche Zahlungen, bei entsprechend frühem Abschluss der Versicherung, bietet der Beamtenkredit. Zu zahlen sind nur die Versicherungsbeiträge und Zinsen. Der fehlende Tilgungsanteil kompensiert die höheren Zinsforderungen spielend. Getilgt wird das endzeitfällige Darlehen durch die Versicherungsleistung zum Fälligkeitstag. Ausgeschüttet wurde zu diesem Zeitpunkt aber nicht nur die ursprünglich vereinbarte Versicherungssumme.
Zugewinn, der die Garantiezinsen bei Weitem überstieg, garantierte eine zusätzliche Kompensation der höheren Zinsen während der Laufzeit. Wie eine zusätzliche Altersvorsorge mit „einmaliger Ausschüttung“ wirke das Finanzierungskonzept. Heute funktioniert das leider nicht mehr. Die Zinspolitik der EZB beraubte alle Versicherer ihrer gut verzinsten Anlagemöglichkeiten. Zugewinn darf nicht einmal mehr in Höhe der vertraglichen Garantiezinsen erwartet werden.
Unter dem Strich ist damit der Beamtenkredit zum Hausbau mittlerweile spürbar teurer als ein vergleichbares Hypothekendarlehn. Sorgen um die Bewilligungsfähigkeit der Hypothek müssen sich Beamte nicht machen. Ihre hervorragende Bonität erleichtert dem Sachbearbeiter die positive Entscheidung zur Kreditvergabe und wirkt sich zeitgleich auf günstigere Zinsen aus.
Kredit mit B-Tarif – Konsumwünsche zinsgünstig finanzieren
B-Tarif gilt als „das Spezialangebot“ vieler Banken, um mit pauschalisiert reduzierten Zinssätzen Kreditkunden mit guter Beamten-Bonität anzulocken. Kredit für Polizisten passt genau zur Zielgruppe. In der Vergangenheit durften sich Beamte darauf verlassen, dass Kredit mit B-Tarif immer günstiger war, als Kreditangebote für „gewöhnliche“ Bürger. Einige Banken, beispielsweise die Allgemeine Beamten Bank, brachten den Kredit mit B-Tarif sogar online.
Wünsche befriedigt der Kredit mit B-Tarif von Beamten im gleichen Rahmen, wie Kredit für privatwirtschaftlich tätige Konsumenten. Typische Kreditwünsche wären Kleinkredite, zwischen 1.000 Euro und 3.000 Euro für Anschaffungen oder einen schönen Urlaub. Gefragt sind außerdem mittlere Kreditsummen zwischen 5.000 Euro und 15.000 Euro für den Dispoausgleich oder den Fahrzeugwechsel. Einziger Unterschied, Beamte qualifizieren sich aufgrund ihrer guten Bonität praktisch immer zur Kreditvergabe.
Im direkten Kostenvergleich wirkt sich die gute Bonität nicht unbedingt positiv auf die Zinsen aus. Würde 3.000 Euro Kredit mit B-Tarif, bei der genannten Beamtenbank beantragt, zeigt der Kreditrechner des Anbieters 4,55 Prozent effektiven Jahreszins. Insgesamt belaufen sich die Kreditkosten, 36 Monate Laufzeit, auf 210,48 Euro. Würden 3.000 Euro Kredit für Polizisten über einen kostenlosen Kreditvergleich beantragt, würde es deutlich preiswerter.
Aktuell angeboten ist das Darlehen zum bonitätsunabhängigen effektiven Jahreszins von 1,79 Prozent. Bei 36 Monaten Laufzeit addieren sich die Finanzierungskosten, trotz „Jedermannzins“ nur auf 82,82 Euro. Sogar bei der kleinen Summe würde jeder Konsument 127,66 Euro zinsgünstiger finanzieren, als mit B-Tarif. Bei 10.000 Euro Kredit, 60 Monate Laufzeit wieder zu „Jedermannzinssätzen“ verglichen, wären die Finanzierung mit B-Tarif um 277,53 Euro teurer.
Fazit – Kredit für Polizisten
Beamte nutzen ihre gute Bonität bei traditionellen Zinssparmodellen nicht optimal aus. Der Markt hat sich nachhaltig verändert. Zum günstigen Kredit für Polizisten führt der kostenlose Kreditvergleich.