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Möchten Sie bestehenden Kredit mit hohen Zinsen ablösen? Der Zeitpunkt dafür wäre günstig. Die Talsohle der Niedrigzinsen, so scheint es zumindest, ist erreicht. Nur eine Frage ist noch ungeklärt, wann steigen die Leitzinsen wieder?
Wir möchten mit Informationen dazu beitragen, dass Sie Ihre Umschuldung auf gesunde Beine stellen. Nicht bei jedem Altkredit mit hohen Zinsen ist es wirtschaftlich sinnvoll umzuschulden. Erfahren Sie, wann sich eine Umschuldung lohnt, worauf zu achten ist und welche Umschuldungskredite sich eignen.
Kredit mit hohen Zinsen ablösen – Entschuldung
Einen bestehenden Kredit mit hohen Zinsen ablösen, das möchten Menschen vor allem im Hinblick auf die entschuldende Wirkung der Umschuldung. Grundsätzlich wäre jedem Haushalt von Zeit zu Zeit anzuraten, die Finanzen auf den Prüfstand zu stellen. Clever umgeschuldet lassen sich Kreditkosten sparen, Laufzeiten und Ratenhöhen anpassen. Außerdem schafft die Umschuldung wieder „Ordnung“ in den Zahlungsverpflichtungen.
Etwas Zeitaufwand und Mühe kostet jede Umschuldung. Alte Verträge müssen zusammengestellt werden. Wichtig ist vor allem, die Kreditbedingungen bezüglich vorzeitiger Rückzahlungen zu studieren und auf Nebenabsprachen zu achten. Ergänzend könnte beispielsweise eine RSV abgeschlossen sein oder die Umschuldung wird durch einschränkende Kreditbedingungen beeinflusst.
Außerdem sollten die Ablösesummen zum Stichtag in Erfahrung gebracht werden. Ein besonders teurer Kredit wird leider auf der Liste gern vergessen. Ganz oben auf der Liste stehen sollte der Dispo. Er ist der Inbegriff der Zinsfalle, wenn Kreditnehmer ihren alten Kredit mit hohen Zinsen ablösen möchten. Vergessen wird er, da die roten Zahlen bereits zum Alltag vieler Disponutzer gehören und die Hausbank nicht auf Rückzahlung drängt.
Reguläre Kreditumschuldung – guter Score
In Haushalten mit sicherem Einkommen und angemessener Verschuldung beeinflussen Altschulden die Bonität weit weniger, als viele Kreditnehmer denken. Der Score reagiert mit heftigen Ausschlägen, wenn Zahlungsverpflichtungen nicht eingehalten werden oder sich neue Lebenssituationen ergeben. Bestehender, korrekt bedienter Kredit, mindert die Bonität zur reinen Kreditumschuldung kaum.
Ganz im Gegenteil, wenn Kreditnehmer alten Kredit mit hohen Zinsen ablösen, dann ist der Umschuldung schon eine lange Tilgungsphase vorangegangen. Die Gesamtverschuldung reduziert sich. Der Umschuldungskredit fällt niedriger aus, als die Summe der ursprünglich aufgenommenen Kredite. Bonitätssteigernd wirkt außerdem die nachgewiesene Rückzahlungstreue über einen langen Zeitraum.
Eine umfassende Übersicht möglicher Kreditangebote liefern kostenlose Kreditvergleiche im Internet „so zu sagen frei Haus“. Eine Beantragung über Kreditvergleiche ist weitestgehend selbsterklärend und bekannt. Neu hingegen ist Videoident. Soll es mit der Umschuldung zügig voranschreiten, kann der ID-Nachweis per Videoident den Weg zur Post und viel Zeit ersparen. Bei guter Bonität könnte die Kreditumschuldung so schon innerhalb von 48 Stunden erledigt sein.
Schwachstellen der Kreditumschuldung – Kostenfalle RSV
Nicht jeder Kredit mit hohen Zinsen ist dafür geeignet, durch einen zinsgünstigeren Kredit abgelöst zu werden. Der im Altvertrag ausgewiesene effektive Jahreszins umfasst nicht zwingend alle tatsächlichen Kosten. Ein gern übersehener Fallstrick, wenn Schuldner Kredit mit hohen Zinsen ablösen, wäre die Kreditversicherung des Altvertrages. Grob geschätzt hat die RSV (Restschuldversicherung) etwa 10 Prozent der Kreditsumme an Beiträgen verschlungen.
Was viele nicht wissen, es werden nur bereits in der Kreditsumme enthaltene Zinsen zurückgerechnet. Die bezahlten Beiträge zur Kreditversicherung jedoch nicht. Unverbrauchte Beitragszahlungen sind weder erstattungsfähig noch auf den Umschuldungskredit übertragbar. Durch die vorzeitige Kreditablösung aus Eigenkapital mag der Verlust des Versicherungsschutzes zu verschmerzen sein.
Bei einer Umschuldung verschwindet das Kreditrisiko aber nicht, es wird nur auf einen neuen Kredit übertragen. Konsequenterweise müsste es neu versichert werden. Fest steht: Der Zinsgewinn, wenn Kreditnehmer ihren alten Kredit mit hohen Zinsen ablösen, reicht nicht, um den Beitragsverlust zu decken. Die zur Entschuldung geplante Refinanzierung würde, aus wirtschaftlicher Sicht, ein Verlustgeschäft.
Mit der Umschuldung überfordert?
Eine Umschuldung richtig zu planen, legt fest, ob sich die Refinanzierung rechnet. Kommen dabei weitere Faktoren hinzu, beispielsweise eine schwache Bonität, Zahlungsprobleme in der Vergangenheit, …, wird es unübersichtlich. Im Zweifel raten wir, die Umschuldung lieber zusammen mit einer Schuldnerberatungsstelle zu planen.
Gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen finden Interessierte in ganz Deutschland. Die Hilfe ist kostenlos und garantiert seriös. Abzuraten wäre von ähnlich klingenden Angeboten seitens des Kreditvermittlungsgewerbes. Wird tatsächlich kostenlos beraten, dann kann die Neutralität nicht gegeben sein.
Ratenkredit trotz schwacher Bonität – Liquidität zurückgewinnen
Hohe Zinsen alter Kreditverpflichtungen sind bei schwacher Liquidität nicht der wichtigste Grund, sich mit einer Kreditumschuldung zu beschäftigen. Fehlende Liquidität führt zu Investitionsstaus. Hohe monatliche Raten ersticken buchstäblich die Haushaltskasse. In dieser Ausgangslage geht es nicht darum, einen kleinen Zinsvorteil zu erhaschen, sondern um grundsätzliche Veränderungen der Finanzplanung.
Für Kreditnehmer, die alten Kredit mit hohen Zinsen ablösen möchten und solche, die ihre Liquidität zurückgewinnen möchten, bietet Smava Anknüpfungspunkte. Das Kreditvermittlungsportal integriert, zur Umschuldung mit guter Bonität, einen sehr umfassenden kostenlosen Kreditvergleich. Vermittlungskosten fallen für Bankkredite, die über den Smava Kreditvergleich vermittelt werden, für Kreditnehmer nicht an.
Mit dem Angebot seriös Kredit von privat an privat zu vermitteln, spricht Smava umschuldungswillige Menschen mit schwächerer Bonität an. Kredite, die alten Kredit mit hohen Zinsen ablösen, um zu entschulden, wäre über private Geldgeber denkbar. Sicher ist, durch die neu angepasste Laufzeit des Umschuldungskredites lässt sich verlorene Liquidität zurückgewinnen.