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Möchten Sie bestehenden Kredit mit neuem Kredit ablösen? Was sind Ihre Ziele? Eine komplette Neuordnung der Finanzen oder eine Teilumschuldung?
Wir unterstützen Sie mit Informationen bei Ihrer schwierigen Aufgabe. Erfahren Sie, worauf es zur Umschuldung ankommt und welche Fehler Sie vermeiden sollten.
Kredit mit neuem Kredit ablösen – Umschuldung planen
Kredit mit neuem Kredit ablösen klingt in der Theorie ganz einfach. Praktiker wissen, dass jede Kreditumschuldung Risiken beinhaltet. Nicht jeder bestehende Kredit eignet sich aus wirtschaftlicher Sicht zur Refinanzierung. Falsche Prioritätensetzung kann, trotz niedrigster Zinsen, in die Ausweglosigkeit einer permanenten Zinsfalle führen. Umso wichtiger ist es, sich die Zeit zu nehmen, die eigene Umschuldung gut vorzubereiten.
Bei der Prioritätensetzung blicken viele Kreditnehmer nur auf sekundäre Ziele. Sie möchten die Zinslast senken, die Haushaltskasse von hohen Raten befreien oder nur „Ordnung“ in die Finanzen bringen. Jedes einzelne genannte Ziel ist wichtig und richtig. Oberste Priorität müssen immer die wirtschaftlich sinnvolle Umschuldung sowie eine mittelfristig erreichbare Entschuldung haben. Alle anderen Zielsetzungen ordnen sich diesen Vorgaben unter.
Erfolgreich Kredit mit neuem Kredit ablösen ist immer das Ergebnis einiges bürokratischen Aufwandes. Nur wenige Kreditmodelle zählen zu den grundsätzlichen Kandidaten jeder erfolgreichen Umschuldung. Ob Teilumschuldung oder Neuordnung der Finanzen, immer umgeschuldet werden Kurzzeitkredite mit hohem Zinsniveau. Stellvertretend für diese Kreditmodelle stehen der Dispo und Kreditkartenschulden.
Ratenkredit wirtschaftlich sinnvoll umschulden
Ratenkredite werden grundsätzlich auf längere Sicht geschlossen. Sie sollten so konzipiert sein, dass die Ratenzahlung ohne spürbare „Kraftanstrengung“ zu leisten ist. Trotzdem darf die Monatsrate natürlich nicht zu gering bemessen sein. Zins und Tilgung müssen im Einklang stehen, damit die Schuld innerhalb eines akzeptablen Zeitraums wieder ausgeglichen wird. Was in der Theorie ganz einfach klingt, kann in der Praxis zu Problemen führen.
Wurde die Ratenbelastung in der Vergangenheit zu hoch angesetzt, dann fehlt es der Haushaltskasse an Liquiditätsspielräumen. Unter dem Strich entsteht ungeplanter zusätzlicher Kreditbedarf. Der teure Dispo scheint unvermeidlich. Kredit mit neuem Kredit ablösen zu dürfen, setzt alle Vorzeichen wieder auf Anfang. Der Umschuldungskredit ist ein eigenständiger neuer Kreditvertrag. Kreditsumme und Laufzeit lassen sich neu aufeinander abstimmen.
Beantragt werden sollte er in einer Summe, die möglichst alle Verbindlichkeiten erfasst. Ratenzahlungen sollten so kalkuliert sein, dass sie auch in wirtschaftlichen Talsohlen tragbar bleiben. Zu achten wäre beim Kreditabschluss nicht nur auf die effektiven Jahreszinsen, sondern ebenso auf die Kreditkonditionen. Beispielsweise das Recht zur regelmäßigen kostenlosen Sondertilgung erlaubt kleine laufende Raten und trotzdem die schnelle Rückzahlung durch Sondertilgung.
Altkredite – was lohnt sich nicht?
Kredit mit neuem Kredit ablösen weckt natürlich das Bedürfnis, alle bestehenden Kreditverpflichtungen einzubeziehen. Trotzdem kommt es auf die Kreditbedingungen und die Zusatzvereinbarungen an, um zu entscheiden, welcher Altkredit sinnvoll umgeschuldet wird. Der Blick auf den alten Effektivzins zeigt, ob der Umschuldungskredit zinsgünstiger ist als der Altvertrag.
Zu achten ist außerdem, ob eine Klausel dem Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung zubilligt. Für Verträge nach dem Juni 2010 darf die Vorfälligkeitsentschädigung nur 1 Prozent der Restschuld betragen. Wichtig ist außerdem zu klären, ob der Altkredit durch eine Kreditversicherung geschützt wurde. Freiwillige Restschuldversicherungen tauchen nicht im effektiven Jahreszins auf. Der Versicherungsbeitrag ist aber Bestandteil der Restschuld.
Im Unterschied zu bereits rechnerisch eingeflossenen Zinsen wird der Versicherungsbeitrag nicht zurückgerechnet. Zusammen mit der vorzeitigen Kreditablösung entfällt der Versicherungsschutz vollständig. Er ist weder im Ganzen noch in Teilen übertragbar auf den Neukredit. Anbetrachts der hohen Kosten für Kreditversicherungen sollte den wirtschaftlichen Verlust kein Kreditnehmer unterschätzen. Etwa 10 Prozent der Restschuld entsprechen dem verlorenen Versicherungsbeitrag.
Professionelle Hilfe zur Umschuldung – Schuldnerberatung
Eine umfassende Umschuldung kann die wirtschaftliche Situation der Familie nachhaltig auf sichere Beine stellen. Je mehr Komponenten zu bedenken sind, umso unübersichtlicher wird das Gesamtprojekt für den Kreditnehmer. Es steht aber zu viel auf dem Spiel, um leichtfertig zu handeln.
Professionelle Hilfe für die gelungene Umschuldung, gerade in schwierigen Fällen, kostet nichts und senkt das Risiko teurer Fehler nachhaltig. Kostenlos und professionell arbeiten gemeinnützig tätige Schuldnerberatungsstellen. Nicht zu verwechseln sind diese Angebote mit ähnlich klingenden Offerten von Kreditvermittlern.
Gegen Kreditvermittler als „Schuldensanierer“ spricht die fehlende wirtschaftliche Unabhängigkeit vom Verfahrensausgang. Auch ein seriös arbeitender Vermittler muss seine Familie ernähren. Geld verdienen kann er bei kostenloser Beratung nur, wenn er Kredit vermittelt. Ergebnis offen zu beraten trifft ihn direkt in der eigenen Geldbörse.
Kredit mit neuem Kredit ablösen – Kreditanbieter
Welche Kreditanbieter den Umschuldungskredit finanzieren könnten, entscheidet die Bonität des Kreditnehmers. Für Umschuldungen mit normal guter Bonität bieten kostenlose Kreditvergleiche eine umfassende Angebotspalette. Eine Umschuldung in schwierigen Fällen hingegen ist auf eine Sonderfinanzierung angewiesen.
Eine gute Anlaufstelle für alle, die bestehenden Kredit mit neuem Kredit ablösen möchten, bietet Smava. Über den kostenlosen Kreditvergleich des Kreditportals lassen alle relevanten Angebote für Bankkredit auffinden. Sogar Sonderfinanzierer für Kreditwünsche mit schwacher Bonität wären über den Kreditvergleich auffindbar. (Zeitlich versetzte Kreditvorprüfung).
Klapp es mit Bankkredit nicht, bietet Smava einen umfänglichen Kreditmarktplatz privater Kreditangebote. Kredit mit neuem Kredit ablösen ist über private Investoren sogar noch möglich, wenn Kreditwünsche bei Banken scheitern.