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Möchten Sie einen Kredit mit schlechter Bonität aufnehmen? Plagen Sie Zweifel, ob Sie für einen Kredit überhaupt qualifiziert sind? – Oder befürchten Sie von Vermittlern über den Tisch gezogen zu werden?
Mit neutralen Informationen begleiten wir Ihre Kreditsuche. Schlechte Bonität, wie sie sich im Schufa-Score zeigt, muss nicht das Ende jedes Kreditwunsches markieren. Einfach zur nächsten Bank gehen und Kredit aufnehmen, das klappt natürlich nicht.
Erfahren Sie, worauf es ankommt, damit Kredite mit schlechter Bonität bewilligungsfähig werden. Außerdem, welche Probleme lauern und wie sie zu meistern sind.
Kredit mit schlechter Bonität aufnehmen – Problemlage
Einen Kredit mit schlechter Bonität aufzunehmen scheitert an zwei unterschiedlichen Gründen. Der vorrangige Grund ist, dass Kredite von Kreditinstituten nur vergeben werden, wenn sie als sicher gelten. Daran schließt sich der zweite Grund nahtlos an. Der Bonitätsnachweis für regulären Bankkredit aus Deutschland basiert mehrheitlich auf den Daten der Schufa. Der Schufa-Score dient als Grundlage der Kreditentscheidung.
Die Begründung dafür ist nachvollziehbar. Nur durch den Score, als anerkanntes Bewertungskriterium, sind moderne schnelle Kreditverfahren, wie sie jeder solvente Kreditnehmer erwartet, überhaupt möglich. Damit scheitert der Kreditwunsch mit schlechter Bonität automatisch an der modernen Technik. Aber nicht nur einfache nachvollziehbare Gründe sorgen für hohe Kredithürden bei schlechter Schufa-Bonität.
Von Kreditnehmern unterschätzt wird die Last, die auf den Kreditinstituten lastet. Zinsgünstigen regulären Kredit für solvente Kreditnehmer können sie nur anbieten, wenn sich sich selbst zinslos refinanzieren. Wie klein die Gewinnmargen geworden sind, lässt sich überdeutlich an den ausufernden Gebühren erkennen. Ausschließlich sicheren Kredit einzuräumen ist politisch gefordert. Kredit mit schlechter Bonität zu vergeben steigert das Risiko der Bank. Die zinslose Geldversorgung wäre damit gefährdet.
Kreditchancen auffinden – trotz schlechter Bonität kreditwürdig
Unter dem Strich, aus Sicht des durchschnittlichen Kreditnehmers, scheint seriöser Kredit mit eingeschränkter Bonität faktisch vom Markt verschwunden zu sein. Kreditversuche bei den üblichen Kreditanbietern scheitern. Ausgefiltert werden dabei ebenso Menschen, deren Schufa-Score nicht die reale Kreditwürdigkeit widerspiegelt. Ihnen wurde im regulären Kreditprüfungsverfahren über den Score die Chance genommen, die eigene Bonität in der Einzelfallprüfung nachzuweisen.
Die so entstandene Marktlücke füllen einige wenige Kreditinstitute, deren Refinanzierungskonzept nicht ausschließlich auf zinslosen EZB Krediten basiert. Salopp ausgedrückt – sie kaufen ihr Geld teurer ein, verleihen es zu höheren Zinssätzen und dürfen höhere Kreditrisiken eingehen. Insgesamt ist es etwa eine gute Handvoll Kreditinstitute, die bereit sind, den Einzelfall individuell zu prüfen. Innerhalb Deutschlands wäre die von Essen Bank zu nennen.
Außerhalb Deutschlands wäre es der Kredit ohne Schufa für Deutsche. Er stammt beispielsweise von der Sigma Kreditbank aus Liechtenstein. Über gewöhnliche Kreditvergleiche finden sich diese Angebote nur selten. Sie sind außerdem nicht deutlich durch Slogans, „wie Kredit trotz Schufa“, einfach erkennbar. Nicht einmal auf der eigenen Homepage machen alle Spezialfinanzierer auf ihr besonderes Kreditangebot aufmerksam.
Bei diesem Werbedefizit geht es in erster Linie darum, nicht mit unerfüllbaren Kreditwünschen überschüttet zu werden. Die Zahl der Ablehnungen, verbunden damit der Arbeitsaufwand, wäre zu hoch. – Denn eine schlechte Schufa ist in den meisten Fällen rational begründet. Das Kreditausfallrisiko ist real. Die Aufgabe, die Wenigen zu finden, die sich tatsächlich ihren Kredit trotz schlechter Bonität leisten können, teilen sich die Kreditinstitute mit Vermittlern.
Schlüsselrolle – seriöse Kreditvermittler
Eine Schlüsselrolle nehmen beim Kredit mit schlechter Bonität seriöse Kreditvermittler ein. Sie kennen die Vorgaben für Spezialkredit aus der täglichen Arbeit. Ihre zentrale Aufgabe, aus Sicht der Kreditinstitute, besteht in der seriösen Kreditvorprüfung. Sinn ist es, den Menschen eine personalintensive Einzelfallprüfung zu ermöglichen, die sich tatsächlich für einen Sonderkredit qualifizieren können.
Einen schlechten Ruf haben die Sonderkredite vor allem, weil einige Vermittler die Kreditvermittlung nicht als primäres Ziel betreiben. Sie verdienen insgesamt mehr, wenn sie sich auf Nebenprodukte, wie beispielsweise dem Verkauf von Versicherungen konzentrieren. Zusammengefasst wird dieses legale, aber unfaire Geschäft mit der Hoffnung auf Kredit, als „grauer Markt“.
Kredit trotz schlechter Bonität – Kreditchancen einschätzen
Chancen einen seriösen Ratenkredit trotz schlechter Schufa-Bonität zu erhalten haben Kreditnehmer, die sicher zahlungsfähig sind. Sie erfüllen, abgesehen von der Schufa-Bonität, mindestens alle Voraussetzungen, die für regulären Kredit gelten. Sie sind nicht überschuldet, haben ein festes sozialversicherungspflichtiges Einkommen. Ihr Arbeitsvertrag ist unbefristet und besteht schon seit längerer Zeit.
Weder Lohnpfändungen drohen noch ist das Arbeitseinkommen an bestehende Gläubiger abgetreten. Vorausgesetzt wird außerdem ein ausreichend hoher pfändbarer Einkommensanteil. Zwei Ausnahmen zu dieser groben Vorgabe für seriösen Kredit mit schlechter Bonität einer Bank gibt es. Es ist der Minikredit, wie in beispielsweise Vexcash als Blitzkredit vergibt. Neukunden dürften 100 Euro bis 500 Euro Kredit mit schlechter Bonität, bei 30 Tagen Laufzeit, beantragen.
Die zweite Ausnahme ist Kredit von privaten Geldgebern, wie Smava ihn anbietet. Trotzdem gilt auch für die genannten Kreditangebote mit schlechter Bonität das Gebot des „fair Play“. Reale Kreditchancen beim Kredit mit schlechter Bonität nur bestehen, wenn der Kreditgeber sich der Zahlungsfähigkeit und Zahlungswilligkeit sicher sein kann. Geld hat niemand zu verschenken. Hinter der Rückzahlung hierher laufen möchte ebenfalls kein Geldgeber. – Weder Banken noch private Investoren.