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Kreditinstitute entscheiden in den Antragskonditionen ihre grundsätzlichen Vorbedingungen zur Beantragung von Kredit. Mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag erfüllen Antragsteller nur eine der gewöhnlichen Vorgaben.
Wir möchten, dass Sie Ihren Wunschkredit ohne Probleme erhalten. Mit Informationen rund um die Antragsbedingungen und die Kreditprüfung helfen wir Ihnen, sich für das individuell passende Angebot zu entscheiden.
Kredit mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag – Vertragsfreiheit für Kreditverträge
Kredit mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag ist in Deutschland der Normalfall. Die meisten Kreditinstitute beschränken ihre Kreditvergabe auf Arbeitnehmerdarlehen. Gesetzlich vorgegeben ist, dass gewerbliche Kreditangebote (Kredit von Banken und Sparkassen) sicher sein müssen. Das sozialversicherungspflichtige Einkommen, als Grundlage der sicheren Rückzahlungsfähigkeit, steht daher fast immer in den Antragsbedingungen.
Trotzdem herrscht grundsätzlich Vertragsfreiheit für Kreditvergaben. So können Kreditinstitute entscheiden, ob sie beispielsweise ein Mindesteinkommen vorschreiben. Einige wenige Institute schreiben sogar, ab einer bestimmten Summe den Ehepartner als Mitantragsteller vor. Genaue Grenzen oder gesetzliche Vorgaben, welche Bedingungen ein Kreditgeber stellen darf, die gibt es nicht.
Ebenso wenig gibt es ein Recht auf Kredit. Mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag allein ist es auf keinen Fall getan. Flächendeckend fordern Kreditinstitute beispielsweise, dass die Probezeit beendet sein muss. Darüber hinaus ist die Forderung einer Mindestbeschäftigungsdauer von 6 Monaten beim aktuellen Arbeitgeber nicht unüblich. Beim Kredit ohne Schufa wäre es sogar 12 Monate.
Kreditsuche – Zinsen und Antragsvoraussetzungen vergleichen
Sehr zinsgünstiger regulärer Kredit stammt fast immer aus dem Internet. Einen kostenlosen Kreditvergleich durchzuführen, spart aber nicht nur Zinsen. Gute Kreditvergleiche versorgen den Kreditinteressenten ebenfalls mit einem schnellen Überblick zu den jeweils gültigen Antragsbedingungen. Dazu ein Beispiel über 5.500 Euro Nettokredit mit einer Laufzeit von 48 Monaten.
Den Kreditvergleich führt barclaycard mit einem bonitätsabhängigen effektiven Jahreszins von 2,45 Prozent an. Die monatliche Ratenhöhe lautet bei diesem Kredit mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag 120,34 Euro. Beantragen dürfen das Darlehen aber nur Kreditnehmer, die mindestens folgende Voraussetzungen erfüllen:
– Kreditnehmer muss volljährig sein.
– Er oder sie muss auf eigene Rechnung handeln. (Kredit für sich selbst beantragen).
– Antragsteller muss seinen Wohnsitz seit mindestens 3 Jahren in Deutschland haben.
– Eine deutsche Bankverbindung nachweisen. (Gehaltskonto in Deutschland).
– Kreditlaufzeit darf nicht länger sein, als ein eventuell befristeter Arbeitsvertrag.
– Kreditnehmer darf keine negativen Schufa-Einträge haben.
– Ab 35.001 Euro wird ein Mitantragsteller gefordert.
– Außerdem ist detailliert vorgeschrieben, welche Belege einzureichen sind.
Kreditbedingungen der Creditplus Bank zum Vergleich:
Der gleiche Kredit bei Creditplus Bank kostet ab 2,59 Prozent Zinsen. Die meisten Vorgaben entsprechen einander. Im Unterschied zur barclaycard schreibt das Kreditinstitut nur den Wohnsitz in Deutschland vor, stellt aber keine Bedingungen an die Dauer. Ein Mitantragsteller ist, unabhängig von der Kreditsumme, ebenfalls nicht gefordert. Dafür verpflichtet sich der Antragsteller, den pfändbaren Anteil des Einkommens an die Bank abzutreten.
Der kleine Vergleich zeigt, beim Kredit mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag, gibt es viel mehr Unterschiede, als nur den Zinssatz. Vergleichen lohnt sich, weil nicht jeder Antragsteller, der sich seinen Kredit leisten kann, jedem Kreditgeber gleichermaßen „willkommen“ ist.
Antragsbedingung erfüllt – was prüft die Bank?
Generell prüft die Bank die grundsätzliche „Bonität“ zur Kreditvergabe. Moderne Kreditprüfungen erlauben eine schnelle Kreditentscheidung, weil der Score, als Zahlen- oder Ziffernwert für die Bonität, automatische Kreditprüfungen zulässt. Für gewöhnlich entscheidet der Computer per Score. Der Mitarbeiter prüft die eingereichten Unterlagen, in beiden Beispielen wären es die Lohnbescheinigungen und die Kontoauszüge, nur auf Auffälligkeiten.
Besonders aussagefähig sind die Kontoauszüge. Werden sie verlangt, dürfen Zahlungsempfänger nicht geschwärzt werden. Der Grund dafür ist die Prüfung, ob Inkassounternehmen Zahlungen vom Gehaltskonto abbuchen oder per Überweisung erhalten. Eine weitere negative Auffälligkeit wäre eine Rückbuchung mangels Deckung. Mangels Deckung ist gleichbedeutend mit einer kurzzeitigen Insolvenz.
Den Schufa-Auszug zur Bonitätsabfrage zu ziehen, erübrigt sich bei gutem Score. In den Score fließen alle Erkenntnisse der Schufa ein. Ebenso umfasst der Score Vergleichswerte aus gleich gelagerten Vergleichsgruppen. So kommt es, dass beispielsweise der Kredit mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag einer Zeitarbeitsfirma häufiger zum Problem wird.
Sicherer Kredit – Schutz für beide Seiten
Der Score erkennt das Risiko des Jobverlustes bei Leiharbeitern und verschlechtert sich, ohne dass sich der Kreditnehmer eines Fehlverhaltens schuldig machte. Einige Kreditinstitute schließen Leiharbeiter von vornherein aus. Andere blicken auf den Score, das tatsächliche Einkommen, Kredithöhe, Laufzeit und entscheiden dann, ob eine Kreditvergabe vertretbar ist.
Ziel jeder seriösen Kreditprüfung ist es, Kreditgeber und Kreditnehmer durch verantwortungsvolle Kreditvergaben vor negativen Konsequenzen zu schützen. Negative Konsequenzen für die Bank wären zusätzliche Kosten bei Problemen, bis hin zum Risiko den Kredit abschreiben zu müssen. Für den Kreditnehmer soll die seriöse Prüfung verhindern, dass er sich überschuldet.
Ein negativer Schufa-Eintrag hat weitreichende Konsequenzen. Bei Berufsbildern mit direktem Zugang zum Geld, beispielsweise als Buchhalter, Bankangestellter oder Kassierer, kann sogar der Jobverlust drohen. Für alle anderen blockiert die negative Schufa zumindest die Chance auf regulären Kredit.
Fazit:
Kredit mit dem unbefristeten Arbeitsvertrag ist der Normalfall. Trotzdem lohnt es sich, auf die Antragsbedingungen des Kreditanbieters zu sehen, damit vermeidbare Probleme erst gar nicht auftauchen.