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Möchten Sie ein Darlehen beantragen, aber Kredit ohne 2. Kreditnehmer verweigert Ihnen der Anbieter Ihrer Wahl? Wie begründet das Kreditinstitut die Ablehnung? Mit internen Regularien? Fehlender Bonität oder wurde kommentarlos ein Mithafter gefordert?
Wir möchten, dass Sie den eigenverantwortlich finanzierten Kredit erhalten, den Sie sich tatsächlich leisten können. Die Forderung der Bank nach einem zweiten Kreditnehmer kann ganz unterschiedliche Gründe haben. Entsprechend vielfältig wären mögliche Problemlösungen.
Kredit ohne 2. Kreditnehmer – Ablehnungsgründe
Wird ein Kredit ohne 2. Kreditnehmer abgelehnt, ist es zunächst ein emotionaler Tiefschlag für betroffene Kreditinteressenten. Die Fragen, „was hab ich falsch gemacht, wieso bin ich nicht kreditwürdig“, treffen das Selbstwertgefühl. Zeitgleich zerplatzt ein lang gehegter Wunsch oder unvermeidlicher Kreditbedarf, wie eine Seifenblase. Einen ersten Ansatzpunkt, um eine seriöse Problemlösung ohne Bürgen oder Mitantragsteller zu finden, bietet die Begründung der Ablehnung.
Wurde der Kredit im Vorgespräch abgelehnt, stellt der Sachbearbeiter seine Beweggründe mündlich vor. Im schriftlichen Kreditverfahren ist es nicht immer einfach, eine ausreichend klare Begründung zu erhalten. Einige Kreditinstitute begnügen sich mit einem Zweizeiler. Sinngemäß steht da leider häufig wenig Verwertbares. Zumeist nur, dass das Kreditinstitut nur eine Chance zur Kreditvergabe sieht, wenn ein zweiter Kreditnehmer oder der Ehepartner mit unterschreibt.
Zu begründen ist die Ablehnung von Kredit ohne 2. Kreditnehmer mehrheitlich durch zwei Szenarien. Möglichkeit eins, es wurde ein Kreditinstitut gewählt, das verheirateten Paaren die gemeinsame Kreditbeantragung vorschreibt. Häufiger ist jedoch der zweite Grund. Die Kreditprüfung ergab, dass die persönliche Bonität, zumeist ausgewiesen über den Schufa-Score, zur Kreditvergabe ohne solventen Mithafter nicht ausreicht.
Problemlösung – Haftung des Ehegatten
Ehepaare sind für einander da und stehen für einander an. Trotzdem führt dieses emotionale Treueversprechen nicht automatisch in den Status der grenzenlosen gegenseitigen Haftung. Ganz gezielt hat der Gesetzgeber darauf geachtet, dass die wirtschaftliche Entscheidungsfreiheit für relevante Zahlungsverpflichtungen unangetastet bleibt. Automatisch gemeinsam haften müssen Eheleute (mit oder ohne Ehevertrag) nur für Dinge des täglichen Lebens.
Das betrifft den Kredit beim Bäcker für die gemeinsamen Brötchen. Aber schon beim Mietvertrag für die gemeinsam bewohnte eheliche Wohnung ändert sich die Situation. Es haftet gegenüber dem Vermieter nur der, der den Vertrag abgeschlossen hat. Nicht jedoch der Ehegatte, der selbst nicht Vertragspartner des Vermieters ist. Nun ist es in der Gegenwart so, dass Kreditinstitute an Ratenkrediten nur wenig verdienen.
Jedes mögliche Kreditrisiko soll zur Kreditvergabe ausgeschlossen werden. Kredit ohne 2. Kreditnehmer ist bei verheirateten Paaren und eheähnlichen Lebensgemeinschaften ein Problem zur Durchsetzung von Zwangsvollstreckungen. Die Eigentumsverhältnisse an wertvollen Gegenständen könnten nach Belieben hin und her geschoben werden. Bei einer Pfändung geht der Gerichtsvollzieher – ohne den Kuckuck zu kleben – aus dem Haus.
Um, dieses reale Risiko von vornherein auszuschließen, sollen beide Partner unterschreiben. Die Gegenmaßnahme dazu ist ganz einfach. Ein Anbieterwechsel wird durch kostenlose Kreditvergleiche leicht gemacht. Zahlreiche andere Kreditinstitute bieten, bei ausreichender persönlicher Bonität des Kreditnehmers, zinsgünstigen Kredit auch ohne Mitantragsteller. Schwierige wäre eine Lösung, wenn reale Kreditrisiken bestehen.
Allein für riskanten Kredit haften – Problemlösungen
Bei eingeschränkter Bonität, sei es durch den Schufa-Score oder einem zu kleinem Einkommen, fordern Kreditinstitute zu Recht Sicherheiten. Trotzdem muss sich nicht unbedingt eine zweite Person dem erkennbaren Kreditrisiko aussetzen. Ganz im Gegenteil. Gerade bei realem Kreditrisiko sollte Kredit ohne 2. Kreditnehmer, schon aus ethischen Gründen, die einzige Kreditvariante bleiben.
Sind wertvolle Sachsicherheiten vorhanden, könnten zur Not diese Werte für den Kredit haften. – Beispielsweise ein weit eingezahlter Sparvertrag oder eine Immobilie. Materielle Dinge lassen sich ersetzen. Einen nahestehenden Menschen, durch einen „erzwungenen“ Kredit ins Unglück zu stürzen, lässt sich nicht wieder gut machen. Eine weitere Option bieten Kreditangebote mit höheren Zinssätzen. Viele Kreditinstitute bewerten nur so scharf, weil sie am „billigen Kredit“ nichts verdienen.
Ratenkredite zu höheren Zinssätzen hingegen erlauben es dem Kreditgeber, Rückstellungen für potenzielle Kreditausfälle zu bilden. Diese Rückstellungen aus höheren Zinseinnahmen stehen für Wertberichtigungen bei Kreditausfällen bereit, ohne dafür den Unternehmensgewinn zu mindern. Der Kredit ohne 2. Kreditnehmer ist in diesem Fall zwar teuerer, doch die Mehrkosten entsprechen dem tatsächlichen Kreditrisiko.
Kreditangebote mit schwacher Bonität finden
Mehrheitlich, in kostenlosen Kreditvergleichen veröffentlichte Kreditangebote richten sich an Kreditnehmer mit guter oder ausgezeichneter Bonität. Interessant sind Kreditvergleichsrechner für die überwiegende Zahl aller Kreditinteressenten, da die Kreditkosten möglichst niedrig kalkuliert sind. Nur selten, nicht unbedingt auf den ersten Blick erkennbar, tauchen dort Kreditangebote auf, die trotz höherem Kreditrisiko vergeben werden.
Sinnvoll wäre es sich mit dem Wunsch nach Kredit ohne 2. Kreditnehmer über Smava zu orientieren. Smava genießt als Kreditvermittlungsportal einen makellosen Leumund. Kreditangebote von Banken, auch solche die erhöhte Kreditrisiken akzeptieren, wären über den kostenlosen Kreditvergleich auffindbar. (Zu erkennen an der zeitlich versetzten Kreditvorprüfung). Klappt es mit Bankkredit nicht, könnten private Investoren alternativ ansprechbar sein.
Innerhalb des Kreditportals suchen Kleinanleger nach fair verzinsten Anlagemöglichkeiten. Private Geldgeber bewerten ihre Kreditentscheidung nicht nur nach Kennzahlen, wie Banken, sondern entsprechend eigener Kriterien. Grundsätzlich sind die meisten Anleger bereit ein überschaubares Kreditrisiko einzugehen. Damit wäre ein Kredit ohne 2. Kreditnehmer sogar noch möglich, wenn Banken den Kreditwunsch bereits ablehnten.