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Kredit trotz geringem Einkommen ist möglich. Oft scheitert die erfolgreiche Kreditsuche nur am fehlenden Know-how zur richtigen Kreditbemessung und Anfrage bei geeigneten Kreditanbietern.
Unser Kreditratgeber zu Darlehen mit geringem Einkommen erklärt, worauf es aus Sicht der Banken zur Kreditvergabe ankommt. Kleines Einkommen kann ein guter Hinderungsgrund zur Kreditvergabe sein. – Aber, zwingend ist die Kreditablehnung nicht, wenn die richtigen Angebote angefragt würden.
Kredit trotz geringem Einkommen – Sicht der Bank
Aus Sicht eines regulären Kreditinstitutes ist ein Kredit trotz geringem Einkommen eine windige, riskante Angelegenheit. Menschen mit geringem Einkommen benötigen jeden Euro, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Es fehlt der finanzielle Spielraum, um zu sparen, beziehungsweise langfristig ein Darlehen zurückzuzahlen. Sollte bei kleinem Einkommen sich die Lebenssituation verändern, beispielsweise die Miete steigt, hat die Entwicklung sofort Auswirkung auf die Liquidität. Geringes Einkommen erlaubt nicht, durch etwas mehr Sparsamkeit, die Teuerung zu kompensieren.
Ein besonders zentraler Punkt für die ablehnende Haltung ist außerdem, dass relativ großzügige Pfändungsfreigrenzen das Einkommen schützen. Den ersten Euro pfänden dürfen Gläubiger erst an einem Einkommen von 1.080 Euro netto im Monat. Diese „niedrige Summe“ gilt aber auch nur, solange keine weiteren unterhaltsberechtigten Personen von dem Einkommen leben müssen. Familien mit Kindern (Kindergeld ist pfändungsfrei und zählt nicht zum Einkommen), sind erst ab einem Familieneinkommen von 1929,99 Euro pfändbar. (Klassisches Familienbild – Alleinverdiener, verheiratet zwei Kinder. Quelle: Schuldnerberatung Berlin).
Die Auszüge aus der für 2016 gültigen Pfändungstabelle nach § 850c ZPO zeigen die Probleme der Kreditvergabe. Gläubiger haben bei kleinen Einkommen im Problemfall kaum eine Chance, an ihr Geld zu kommen. Aber, sogar im Fall der Pfändbarkeit, darf nicht jeder Euro Mehreinkommen automatisch an den Gläubiger fließen. Pfändbar ist immer nur ein kleiner Teil des Mehrverdienstes. Insgesamt ist die Situation verständlicherweise schwierig, wenn ein Kredit trotz geringem Einkommen benötigt wird.
Regulärer Bankkredit – von günstigen Zinsen partizipieren
Regulärer Bankkredit über Online-Kreditvergleiche ist aktuell günstig, wie noch nie. Selbstverständlich möchten auch Menschen mit kleinem Einkommen an der Entwicklung der Kreditzinsen partizipieren. Lang aufgeschobene Konsumwünsche könnten gegenwärtig so günstig, wie noch nie erfüllbar werden. Zur regulären Kreditvergabe gehört aber leider immer die Erfüllung der Mindeststandards sicherer Darlehnsbewilligungen.
Das Mindestmaß an Sicherheit zur Kreditvergabe könnte eine Sachsicherheit, beispielsweise über eine kapitalbildende Lebensversicherung, gewährleisten. Trotzdem zeigt sich bei der Auswertung des „Riesterns“, dass gerade einkommensschwache Familien keine zusätzliche Altersvorsorge betreiben können. Das Geld reicht einfach nicht, um regelmäßig für die Zusatzrente anzusparen.
Die Alternative zur dinglichen Absicherung wäre ein Bürge oder solventer Mitantragsteller. Für Rentner ist diese Kreditoption optimal als Kredit trotz geringem Einkommen geeignet. Die kleine Rente reicht nicht zur Kreditsicherung. Aber, wie aktuelle Studien der Schufa beweisen, zahlen Senioren ihre Darlehnsverpflichtungen besonders treu zurück. Sie führen die Studie als sicherste Zahler an. Für den Mitantragsteller bleibt das Kreditrisiko daher durchaus beherrschbar, wenn er seine Unterschrift unter den Kreditvertrag der Eltern setzt.
Bankkredit ohne Bürgen – trotz kleinen Einkommens möglich?
Eigenständigkeit bei finanziellen Entscheidungen ist ein hohes Gut. Trotz kleinen Einkommens kann der Bürge oder Mitantragsteller zur Kreditvergabe verzichtbar sein. Einige Banken, darunter die Fidor Bank, die im Verbund zu Smava steht, vergeben Mikrodarlehen. Als Mikrodarlehen werden Kredite verstanden, die nur ein Darlehensvolumen von 100 bis 1.000 Euro umfassen. Die Darlehen haben außerdem nur eine sehr kurze Laufzeit. Nach 30 – 90 Tagen müssen Mikrokredite wieder zurückgezahlt sein.
Gedacht sind die Kleinstkredite zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe. Beispielsweise eine Stromrechnung oder andere Versorgungsrechnung kann noch rechtzeitig bezahlt werden, bevor der Versorger die Leitung kappt. Passend zum niedrigen Risiko beim Kredit trotz geringem Einkommen für kurze Zeit, liegt die Schwelle zur Kreditvergabe. Anbieterabhängig reichen etwa 500 – 600 Euro sicheres Nettoeinkommen zur grundsätzlichen Kreditvergabe aus.
Einkommen aus Selbstständigkeit wird zwar nicht bei allen Anbietern anerkannt. Aber eine kleine Rente, Teilzeitarbeit und der Midijob qualifizieren zum Kredit. Differenziert und dem Risiko angepasst bewerten die Anbieter außerdem negative Schufa-Einträge. Beispielsweise Vexcash aus Berlin lässt die Antragstellung trotz Schufa generell zu. Einen längerfristigen Ratenkredit auf diesem Niveau bieten Kurzzeitfinanzierungen mit kleinem Einkommen aber leider nicht.
Kredit trotz geringem Einkommen – Ratenkredit angemessener Laufzeit
Bei längerfristigen Finanzierungen über Ratenkredite sind auch risikobereite Kreditinstitute ablehnend, wenn nur ein kleines Einkommen Lebensführung und Rückzahlungsfähigkeit begründet. Ratenkredit in schwierigen Fällen stammt heute in der Regel von privaten Geldgebern. Zahlreiche Angebote für den Kredit von privat an privat finden sich im Netz. Wir raten, zum Kreditgesuch bei den marktführenden Anbietern.
Smava und Auxmoney gelten als seriöse Anlaufstelle für den Kredit von privat. Sie werden im Bezug auf den Kredit trotz geringem Einkommen für Senioren sogar ausdrücklich von Verbänden gelobt. Weder Altersgrenzen noch zu geringes Einkommen führen zum Ausschluss aus dem Gebotsverfahren eines der beiden Portale.
Auch wenn beim Kredit von privat fast nichts unmöglich ist, ein Kredit trotz geringem Einkommen sollte nicht zu hoch beantragt werden. Damit reale Bewilligungsaussichten bestehen, erwarten Anleger, dass die Rückzahlungsfähigkeit in zur Kreditsumme angemessener relevanter Höhe nachgewiesen wird. Je kleiner der Kreditwunsch ist, umso einfacher gelingt der Nachweis.