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Überlegen Sie einen Kredit trotz Immobilienfinanzierung aufzunehmen? Nur erst einmal umsehen oder befürchten Sie Probleme? Eine Nachfinanzierung aufs Haus oder ein Konsumentenkredit?
Wir stellen Ihnen Kredite trotz Immobilienfinanzierung näher vor und erläutern die Hintergründe für zu erwartende Schwierigkeiten. Erfahren Sie, worauf Kreditinstitute achten, wie Sie Kreditchancen verbessern und wen Sie für knifflige Probleme ansprechen könnten.
Kredit trotz Immobilienfinanzierung – klare Sache?
Im Prinzip ist jeder Kredit trotz Immobilienfinanzierung einfach ein zusätzlicher Kredit neben bereits bestehenden Kreditverpflichtungen. Eine klare Sache wäre die Kreditvergabe, wenn die Immobilienfinanzierung schon lange reibungslos läuft. In den ersten „schweren“ Jahren wurde die ursprüngliche Schuld deutlich gemindert. Geleistete Zahlungen schaffen den Spielraum, um für zusätzliche Kredite qualifiziert zu sein.
Schwierig könnte der zusätzliche Kredit zu bewilligen sein, wenn erst kurze Zeit zurückgezahlt wird. Immobilienfinanzierungen werden oft „auf Kante genäht“. Anders wären sie entweder nicht bewilligungsfähig oder für den Kreditnehmer untragbar. Vor diesem Hintergrund nutzt der Immobilienfinanzierer alle Spielräume der persönlichen Bonität aus. Nur auf diese Weise war die Ursprungsfinanzierung überhaupt möglich.
In eine solche Konstellation einen Kredit trotz Immobilienfinanzierung zu integrieren, ist im Nachhinein nur schwer möglich. Die bestehende Kreditverpflichtung schöpft alle Spielräume aus. Die erhoffte Nachfinanzierung oder den Verbraucherkredit lehnt die Bank aus ganz seriösen Gründen ab. Das Risiko durch die zusätzliche Belastung wäre für das Kreditinstitut und den Kreditnehmer nach aktuellem Stand voraussichtlich untragbar.
Immobilienmarkt – ganzheitliche Problemsicht
Der alte Satz – Banken verkaufen Geld, wie Bauern ihre Kartoffeln – zählt in der aktuellen Finanzwelt nicht so wie früher. Kredite für den Immobilienerwerb sind so preiswert, wie noch nie. Einige Experten sprechen vom Immobilienboom, ausgelöst durch die Geldpolitik, andere seriöse Ökonomen von der Immobilienblase. Klar ist, zusammen mit den günstigen Zinsen und der Unsicherheit um den Euro sind die Immobilienpreise (sicherer Hafen) gestiegen.
Dieser deutliche Aufpreis wurde natürlich mitfinanziert. Flacht der Markt ab, wäre ein Wertverlust zu erwarten. Hinzu kommen politische Faktoren. Durch die Leitzinspolitik genötigt vergeben Kreditinstitute heute Kredite, an denen sie praktisch kaum noch verdienen. Erhöhte Risiken, so wie früher, dürfen sie dabei nicht mehr eingehen. Eine Wertberichtigung durch Kreditausfall könnte den kalkulatorischen Bankgewinn aus 100 weiteren Baufinanzierungen aufzehren.
Verdient wird am Immobilienkredit oft weit unter einem Prozent Gewinn vor Steuer. Zum Vergleich, das T-Shirt im Schlussverkauf ist noch immer mit mindestens 50 Prozent Gewinn kalkuliert. Das Argument des Verkaufswertes im Fall einer Zwangsversteigerung zählt nur bedingt. Die erstrangige Schuld ist wirklich sicher. Alles, was darüber hinaus geht, wäre im Fall der Zwangsmaßnahmen im Risiko.
Unter dieser Perspektive zusätzlichen Kredit trotz Immobilienfinanzierung einzuräumen, wäre gewagt. Die Situation entspricht genau dem Schema, welches – ausgelöst in den USA – zur ersten Eurokrise/Bankenkrise führte. Genau aus diesem Grund legten die Politiker europaweit Banken „an die Kette“. Kredite dürfen systemrelevante Kreditinstitute nur einräumen, wenn sie nach allgemeingültigen Kriterien als sicher gelten.
Kredit trotz laufendem Immobilienkredit – Anreize schaffen
Anreize für zinsgünstige Kredite schaffen Kreditnehmer durch den Nachweis der sicheren Kreditvergabe. Obgleich die Finanzierung des Hauses nur wenig Raum für eine zusätzliche Kreditverpflichtung lässt, könnte die Belastung tragbar sein. Aus dieser Position ergeben sich für Kreditinteressenten zwei optionale Wege. Entweder sichern sie das erhöhte Kreditrisiko durch deutliche Zinsaufschläge oder schaffen Sicherheit.
Sicherheit für den zusätzlichen Kredit trotz Immobilienfinanzierung könnte ein solventer Bürge oder Mitantragsteller generieren. Mit seinem guten Leumund und im Problemfall seiner Finanzkraft sichert er den zusätzlich benötigten Kredit. Zurückgezahlt würde zwar weiterhin durch den eigentlichen Kreditnehmer. Aber im Fall von Rückzahlungsproblemen muss sich das Kreditinstitut nicht hinten in der Liste der Gläubiger anstellen.
Der Bürge würde in die Haftung genommen. Er müsste die offenen Forderungen ausgleichen und außerdem für das Mahnverfahren sowie alle weiteren zusätzlichen Kosten aufkommen. Zu empfehlen die Kreditbürgschaft daher nur, wenn es sich aus subjektiver Sicht um einen sicheren Kreditwunsch handelt. Sonst wäre es vernünftiger, auf die Zinsvorteile durch den Bürgschaftskredit zu verzichten und das Risiko über Zinsaufschläge zu sichern.
Anbieter für den gewünschten Kredit – Kreditsuche
Erkennbar riskante Kredite vergeben nur sehr wenige Kreditinstitute und private Geldgeber. Einen passenden Kreditanbieter für das eigene Projekt zu finden, wäre über klassische Kreditvermittler und Kreditvermittlungsportale möglich. Ein modernes Kreditvermittlungsportal kombiniert die optionalen Möglichkeiten. Über Smava wäre der Kredit trotz Immobilienfinanzierung sowohl von Banken als auch von privaten Investoren möglich.
Auffindbar wäre der passende Konsumentenkredit einer Bank, für den Kreditnehmer kostenlos, über den Kreditvergleich von Smava. Die Bereitschaft höhere Kreditrisiken einzugehen lässt sich über die zeitlich versetzte Kreditvorprüfung erkennen. In schwierigen Fällen oder parallel könnte innerhalb des Kreditportals der Kontakt zu privaten Geldgeber aufgenommen werden. Gestellt wird in diesem Fall ein Kreditgesuch.
Wichtig, damit möglichst viele private Investoren Interesse an der Kreditvergabe haben, ist die Vorstellung des Kreditwunsches. Private Geldgeber möchten in der Kreditbeschreibung zum Kredit trotz Immobilienfinanzierung Hintergründe erfahren. Außerdem sollte ein klares Rückzahlungskonzept zeigen, dass die Kreditvergabe trotz der Risiken sicher ist. Grundsätzlich sind Investoren bereit ein Risiko einzugehen. Geld zu verschenken haben sie aber nicht.