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Suchen Sie nach einem passenden Kredit trotz Schulden? Grundsätzlich führen Mehrfachverschuldungen nicht unbedingt zu Problemen bei der Kreditvergabe.
Unser Kreditratgeber mit dem Schwerpunkt Kreditwürdigkeit trotz Schulden stellt Ihnen potenzielle Probleme und Lösungen vor. Zunächst entscheidend ist zu erkennen, ob die persönliche Kreditlinie ausgeschöpft wurde oder nur ein bestimmtes Kreditmodell an seine Grenzen gelangt.
Kredit trotz Schulden – Kreditentscheidungen besser verstehen
Für die Bewilligungsfähigkeit eines Kredites zählen verschiedene Faktoren zusammen. Ein Kredit trotz Schulden ist kein außergewöhnlicher Fall, solange die Bonität und Schuldentragfähigkeit weitere Kreditvergaben erlauben. Die persönliche Kreditlinie errechnet sich über die monatlichen Einnahmen und Belastungen. Sonderregelungen beeinflussen zusätzlich die maximale Gesamthöhe der bewilligungsfähigen Schulden.
Der Dispo beispielsweise wird hausintern geregelt. Marktüblich wäre ein Dispolimit zwischen einem und zwei Monatsgehältern. Sonderregelungen gibt es für Einkommensbezieher mit einem hohen und extrem sicheren Einkommen, beispielsweise für Beamte. In diesem Fall wäre der marktübliche Dispo etwa beim Dreifachen des Monatseinkommens anzusiedeln.
Darüber hinaus ist der Dispo nur zeitlich begrenzt erweiterbar. In diesem Fall würde die Bank für drei Monate den Disporahmen als genehmigte Überziehung erweitern, aber dafür höhere Zinsforderungen stellen. Nach Ablauf der Frist würde erneut geprüft und eventuell verlängert oder der Dispoausgleich über dem Dispo eingefordert. Der ausgeschöpfte Dispo führt nicht automatisch zu einer negativen Bonität, wenn er rechtzeitig umgeschuldet wird.
Problemlösung:
Handlungsbedarf besteht, bevor bestehenden Zahlungsverpflichtungen mangels Liquidität nicht nachgekommen wird. Ist der Dispo das einzige Problem, wird bei normalem Einkommen und sauberer Schufa jede reguläre Bank die Umschuldung finanzieren. Kreditnehmer dürfen anschließend wieder ruhig schlafen, da der ausgeglichene Dispo wieder die gewohnte Liquidität herstellt.
Der neu aufgenommene Kredit ist viel zinsgünstiger als der Dispo und zahlt sich in verträglichen Raten langsam wieder ab. Etwas anders wäre der Kredit trotz Schulden bei bereits laufenden Ratenkrediten zu bewerten.
Bestehender Ratenkredit fast abgezahlt – Neukredit verweigert
Beim Ratenkredit reflektieren die Regelungen oft nicht auf die Höhe der bestehenden Kreditverpflichtungen. Sie sind die Antwort auf die Frage, ob bereits ein Ratenkredit eingeräumt wurde. So kann es bei der Hausbank sein, dass ein neuer Ratenkredit abgelehnt wird, obwohl der alte Kredit nahezu abgezahlt ist. Zwei gleichartige Kreditverträge oder eine Aufstockung lassen nicht alle Anbieter zu.
Problemlösung:
Bei weiterhin guter Bonität ist die Verweigerung der Hausbank kein „Beinbruch“. Wurde der Kreditantrag nicht rechtsverbindlich gestellt, sondern bereits im Vorgespräch abgelehnt, reicht es in den meisten Fällen einen Kreditvergleich aufzurufen. Nur drei Eingaben genügen, damit alle relevanten Angebote, ordentlich nach Zinssätzen vorsortiert auf dem Bildschirm erscheinen.
Bei bestehenden Verbindlichkeiten ist nicht mehr unbedingt von allerbester Bonität auszugehen. Daher sollte sich die Aufmerksamkeit den bonitätsunabhängigen Zinsangeboten zuwenden. Für den fremden Anbieter stellt der laufende Ratenkredit in der Regel kein Problem dar. Er sieht im Schufa-Auszug, dass ein Darlehen besteht und vertragsgemäß bedient wird.
Für den Fremdanbieter stellt sich nur die Frage, ob sich der Antragsteller einen weiteren Kredit trotz bestehender Ratenverpflichtungen leisten kann.
Haushaltsrechnung – Tragfähigkeit der Kreditverpflichtung
Bonität zur Kreditvergabe entsteht durch das monatliche Nettoeinkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenzen und vertragstreues Zahlungsverhalten in der Vergangenheit. (Saubere Schufa ohne negative Einträge). Sich an bestehende Verpflichtungen zu halten, bedeutet nicht gleichzeitig, sich einen weiteren Kredit leisten zu können. Ob der Kredit trotz Schulden tatsächlich getragen werden kann, zeigt die Haushaltsrechnung.
Zur Errechnung der Ratentragfähigkeit erfasst das angefragte Kreditinstitut alle realen laufenden Kosten. Dazu zählen bestehende Kreditraten, Mietzahlungen, aber ebenso langfristige Zahlungsverpflichtungen, wie Versicherungen oder Mobilfunkverträge. Allgemeine Kosten, wie für Lebensmittel und Hygieneartikel, werden als Pauschalbeträge erfasst.
Unter dem Strich muss die Haushaltsrechnung einen Überschuss ausweisen, der ausreicht, die zukünftigen Raten sicher zu bedienen. Ist das nicht der Fall, darf ein verantwortungsvoll entscheidendes Kreditinstitut kein zusätzliches Darlehen gewähren.
Problemlösung:
Fehlt der ausreichende Haushaltsüberschuss, wird der Rotstift bei den regelmäßigen Ausgaben kaum zu vermeiden sein. Im Fokus der Streichungen stehen sollten Versicherungsverträge, Mitgliedschaften und Sparverträge.
Wäre reales Geld zur Ratenzahlung vorhanden, wird aber nicht als Einkommen anerkannt, eröffnet sich eine Alternative. (Beispiele für nicht anerkanntes Einkommen: Kindergeld, Erziehungsgeld oder selbstständiges Einkommen). In Fällen, bei denen die Zahlungsfähigkeit als sicher gelten darf, könnte ein solventer Bürge für den Kredit trotz Schulden mithaften. Seine Haftungsübernahme sichert den Kredit.
Kredit trotz Schulden in schwierigen Fällen – Risikokredit
Ein Risikokredit könnte von gewerblichen Kreditanbietern oder privaten Geldgebern stammen. Leider werben mehrheitlich nur klassische Kreditvermittler mit Spezialkrediten bei negativer Bonität. Sie selbst vergeben den Kredit nicht, sondern vermitteln die Kreditvergabe nur. In der Vergangenheit geriet die klassische Form der Kreditvermittlung zunehmend in Verruf.
Problemlösung:
Wir möchten nicht, dass Sie einem unseriösen Angebot auf den Leim gehen. Daher empfehlen wir den Kredit trotz Schulden und eingeschränkter Bonität über Smava. Das Portal bietet den Zugang zum seriösen Kredit von privat an privat, gleichzeitig werden Bankkredite vermittelt.
Durch die Medien wurden die beiden Marktführer Smava und Auxmoney immer wieder unter die Lupe genommen. Einhellig bestätigen Medien und Verbände die Seriosität beider Portale. Beim Kredit trotz Schulden und schlechter Bonität sind sie zwar kein Garant einer Kreditvergabe. Aber, sie bieten die sicherste Chance seriös zu finanzieren, wenn reguläre Kreditinstitute ablehnen.