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Benötigen Sie einen Kredit trotz laufendem Ratenkredit? Jetzt überlegen Sie, was sinnvoller ist, umzuschulden, ein zusätzliches Darlehen oder den alten Kredit während der Laufzeit zu erhöhen?
Wir stellen Ihnen nachfolgend die drei möglichen Optionen zur Deckung des aktuellen Finanzierungsbedarfs näher vor. Jede Variante kann Ihnen Vorteile bringen, in manchen Fällen, wie bei Kredit ohne Schufa, sind die Möglichkeiten eingeschränkt.
Kredit während der Laufzeit erhöhen – einfache Kreditaufstockung
Kredit während der Laufzeit zu erhöhen, das bieten nicht alle Kreditinstitute automatisch in ihren Kreditbedingungen an. Anbieterabhängig kann die Kreditaufstockung außerdem nur auf bestimmte Finanzprodukte beschränkt sein. Reguläre Kreditinstitute, die keine Kreditaufstockung erlauben, bieten alternativ als Lösung des Finanzierungsbedarfs zumeist den Umschuldungskredit an. Leichtes Spiel zur zinsgünstigen Kreditaufstockung haben Kreditnehmer beim Rahmenkredit.
Rahmenkredite entsprechen einer Mischung aus Kurzzeitkredit (Dispo) und dem langfristig angelegten Ratenkredit. Ihr Sinn besteht darin, schwer kalkulierbaren Kreditbedarf mittelfristig und flexibel zu finanzieren. Sie sind fast so zinsgünstig, wie ein aktueller Ratenkredit. Flexibilität beweisen Rahmenkredite durch die Auszahlung der Kreditsumme in Teilbeträgen oder der Gesamtsumme innerhalb eines Buchungstages.
Zinsen sind nur für bereits abgerufene Summen zu zahlen. Sie werden automatisch vom Gehaltskonto eingezogen. Die Kreditrückzahlung kann in beliebigen Teilbeträgen, in einer Summe oder zeitlich bedarfsgerecht versetzt erfolgen. Um den Kredit während der Laufzeit zu erhöhen, ausreichende Bonität vorausgesetzt, bedarf es nur einer kurzen Rücksprache mit dem Sachbearbeiter.
Kreditumschuldung und Kreditaufstockung – Gemeinsamkeiten und Unterschiede
Umschuldung und Aufstockung eignen sich, zusätzlichen Finanzierungsbedarf zu befriedigen. Bei einer Umschuldung lässt sich das Ziel dadurch erreichen, dass ein neuer Kredit das Altdarlehen ablöst. Durch Realisierung bereits geleisteter Rückzahlungen, eine angepasst höhere Kreditsumme, steht der tatsächliche Kreditbedarf zur Verfügung. Vorteilhaft wäre die Umschuldung, wenn die Refinanzierung mit einem Zinsvorteil verbunden ist.
Entwickelte sich die Bonität seit der Kreditaufnahme positiv oder ein günstigerer Fremdkredit würde bewilligt, erweist sich die Umschuldung als Entschuldung. Bei einer klassischen Kreditaufstockung verändern sich die Kreditkonditionen üblicherweise nicht. Bis zum Erreichen der Ursprungssumme bleiben Ratenhöhe und Zinssatz gleich. Über die Ursprungssumme den Kredit während der Laufzeit zu erhöhen, verändert den Zinssatz nicht.
Allerdings würde sich in diesem Fall die monatliche Ratenzahlung erhöhen. In der Gesamtbetrachtung aller Angebote wäre es jedoch eher unüblich den Altkredit über das Ursprungskreditvolumen hinaus zu erhöhen. Zumeist heißt es in den Kreditbedingungen erhöhen bis zur alten Kreditsumme oder umschulden. Ein Sonderfall wäre in diesem Zusammenhang der Kredit ohne Schufa von der Sigma Kreditbank aus Liechtenstein.
Kredit aufstocken ohne Schufa
Grundsätzlich ist die Kreditaufstockung ohne Schufa möglich. Drei grundsätzliche Vorgaben müssen erfüllt sein. Zunächst muss der Altkredit (3.500 Euro) auf 1.500 Euro bzw. bei 5.000 Euro schufafreiem Kredit auf 2.000 Euro abgezahlt sein. Außerdem setzt die Bank einen positiven Eindruck vom bisherigen Rückzahlungsverhalten zur Kreditaufstockung voraus. Die wirtschaftliche Situation, sie darf sich nicht gegenüber dem Erstantrag verschlechtert haben.
Aufgestockt würde das Darlehen wieder auf die alte Kreditsumme, aber als neuer Kredit ohne Schufa. Das heißt, die alten Kreditkonditionen würden gegen die aktuellen ausgetauscht. Durch den neuen Kredit würde das Altdarlehen ausgeglichen und der Differenzbetrag überwiesen. Trotzdem verwehrt sich die Bank gegen die Begrifflichkeit Umschuldung. Gemäß Bedingungen dürfen keine zwei schufafreien Kredite gleichzeitig an einen Kreditnehmer vergeben sein – daher Aufstockung.
Alternative zur Krediterhöhung – zusätzlicher Kredit trotz laufendem Kredit
Sowohl die Kreditaufstockung wie eine Umschuldung des bestehenden Ratenkredites können ein teures Vergnügen sein. Das ist der Fall, wenn für den Altkredit eine Kreditversicherung besteht. Für die bereits bezahlte Kreditversicherung ginge in beiden Fällen der Versicherungsschutz vollständig verloren. Zu viel gezahlte Beiträge werden aber trotzdem nicht zurückerstattet. Übertragbar auf den Aufstockungskredit wäre die bestehende RSV ebenfalls nicht.
Etwa 10 Prozent der Ablösesumme, bei 7.500 Euro Ablösesumme also 750 Euro pro Kreditnehmer, wären verloren. Die beste Alternative in diesem Fall wäre ein zusätzlicher Ratenkredit aufzunehmen, statt den bestehenden Kredit während der Laufzeit zu erhöhen. In den meisten Fällen lässt der Kreditanbieter aber nur einen Ratenkredit pro Kreditnehmer zu. Der neue zusätzliche Kredit müsste damit „fremdfinanziert“ werden.
Einfach auffindbar, schnell beantragt und ausgezahlt, das wäre zinsgünstiger Ratenkredit über einen kostenlosen Kreditvergleich. Kreditnehmer, die immer pünktlich ihren laufenden Zahlungsverpflichtungen nachkommen, müssen normalerweise nicht um die Bewilligungsfähigkeit des zusätzlichen Kredites fürchten. So lange Zahlungsverpflichtungen und Einkommen im vernünftigen Verhältnis zueinander stehen, die Schufa „sauber“ ist, kann Kredit bewilligt werden.
Kredit von privat während der Laufzeit erhöhen – Smava
Kredit während der Laufzeit zu erhöhen, ist nicht nur bei Bankkredit möglich. Beispielsweise Smava, als Marktführer für Kreditvermittlung von privat, räumt ausdrücklich die Möglichkeit dazu ein. Trotzdem rät Smava aus Erfahrung zur Kreditumschuldung. Während sich private Investoren vor einer Kreditaufstockung scheuen, hat die Umschuldung bessere Bewilligungsaussichten.
Nachteile bringt in diesem Fall die Umschuldung nicht mit sich. Denn, auch bei einer Kreditaufstockung würden sich auf jeden Fall die Kreditkonditionen (Kreditzinsen) ändern. Erfahrungswerte zeigen, dass Kredit während der Laufzeit zu erhöhen teurer ist und länger dauert, als die Umschuldung über das Portal.