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Ihre Entscheidung, mit einem Kredit zum Ablösen der Altschulden aktive zu werden, weckt große Erwartungen. Eine gut durchgeführte Umschuldung kann den gesamten Finanzplan des Haushaltes auf neue solide Beine stellen.
Wir geben Ihnen die Informationen an die Hand, worauf Sie bei Ihrer Umschuldung achten sollten. Wir möchten, dass Sie Ihr persönliches Ziel erreichen und den größtmöglichen Nutzen ziehen.
Außerdem benennen wir Probleme, die Sie erwarten könnten, sowie Lösungsoptionen schwierige Klippen sicher zu umschiffen.
Kredit zum Ablösen der Altschuld – Planung
Umschuldung ist ein ganz wichtiges Instrument seriöser Finanzplanung. Einfach nur einen Kredit zum Ablösen der alten Verbindlichkeiten zu beantragen, damit ist es aber leider nicht getan. Seriös geplant umzuschulden, macht die Finanzierung zukunftssicher, stärkt gewünschte Effekte und spart Finanzierungskosten. Ohne Planung kann jede Umschuldung zum Verlustgeschäft werden oder sogar die finanzielle Zukunft verbauen.
Jede durchdachte Umschuldung beginnt mit etwas Bürokratie. Alte Ratenkreditverträge müssen auf die Konditionen zur Kreditablösung und Ablösesummen geprüft werden. Der Gesetzgeber hat zwar dafür gesorgt, dass Verbraucherkredit vorzeitig abgelöst werden darf, aber zu welchen Konditionen, das steht im Vertrag. Interessant zur Umschuldung sind alte Ratenkredite, die kostenlos vorzeitig zurückgezahlt werden dürfen.
Umschuldungskredit – was rechnet sich und was nicht?
Nicht in allen Fällen lohnt sich die Umschuldung und Kreditzusammenführung von Ratenkrediten. Der Taschenrechner entscheidet über die vorzeitige Kreditablösung eines Ratenkredites, wenn ein Ausgleich für verlorenen Zinsgewinn vertraglich vereinbart wurde. Nicht lohnenswert ist ein Altdarlehen in einen Kredit zum Ablösen der Altschulden einzubeziehen, wenn der Altkredit restschuldversichert war.
Sonderfall versicherte Darlehen:
Restschuldversicherungen schützen Kreditnehmer und Banken vor den möglichen finanziellen Folgen einer Krankheit, der Arbeitslosigkeit oder im Todesfall. Für den Versicherungsschutz zahlt jeder Antragsteller etwa 10 Prozent der Kreditsumme als Versicherungsbeitrag. Durch die vorzeitige Kreditablösung würde das Risiko zwar wegfallen, doch leider müssen die Versicherer nicht zurückrechnen.
Das bereits gezahlte Geld verfällt. Bei Verträgen mit monatlicher Versicherungsprämie über die Ratenzahlung muss sogar noch bis zum Ende der ursprünglichen Laufzeit weiter gezahlt werden. Übertragbar auf den Kredit zum Schuldenausgleich ist die Restschuldversicherung nicht. Angesichts der hohen Versicherungsprämien rechnet sich eine Umschuldung damit garantiert nicht.
Tipp: Teuren Kredit nicht vergessen
Als besonders teuer gelten der Dispo und Kreditkarten zur Finanzierung von Wünschen. Ihre Stärke liegt in der unkomplizierten schnellen Verfügbarkeit des Geldes und nicht im günstigen Zins. Ein Kredit zum Ablösen des Dispos und der Kreditkartenschulden zählt zum Pflichtprogramm jeder seriösen Umschuldung. Bis zu 15 Prozent Zins kann die Umschuldung des Kurzzeitdarlehens einsparen. (Ziel: Umschuldung = Entschuldung).
Zinsgünstig umschulden – Angebote prüfen im Kreditvergleich
Unabhängig von der Größenordnung einer Umschuldung, ob gezielt der Dispo oder eine umfassende Kreditzusammenfassung geplant ist, ein Kreditvergleich darf nicht fehlen. Für auffallend zinsgünstige Kreditangebote sind Direktbanken bekannt. Nur drei Angaben fragt ein guter Kreditvergleichsrechner ab, damit er die möglichen regulären Kreditangebote nach Zinsen vorsortiert auflistet.
Ob zum bonitätsabhängigen oder bonitätsunabhängigen Zinssatz beantragt wird, entscheidet die persönliche Bonität. Auf den oft sehr niedrigen Einstiegszins bonitätsabhängiger Kreditangebote dürfen nur Antragssteller mit extrem guter Bonität hoffen. Bei einer umfassenden Umschuldung ist davon aber eher nicht auszugehen. Den Zins für alle, die sich zur Kreditvergabe qualifizieren, verspricht der bonitätsunabhängig Effektivzins.
Wichtig für größere Umschuldungen wäre außerdem, auf einen Kredit mit niedrigen Raten und kostenloser Sondertilgung in beliebiger Höhe zu achten. Kleine Raten können die RSV überflüssig machen und bauen gleichzeitig neuem Kreditbedarf vor. Soll trotzdem schneller abgezahlt werden, weil es die Haushaltskasse zulässt, darf jederzeit eine Sondertilgung erfolgen.
Umschuldung zur Problemlösung – nicht ohne professionelle Hilfe
Kredit zum Ablösen alter Schulden gilt für viele überschuldete Haushalte als „Silberstreif am Horizont“. Nur „irgendwie“ die Schulden zusammenfassen, neu mit langer Laufzeit finanzieren, so lautet der Plan. Ohne professionelle Hilfe schlagen viele Betroffene den eigenen letzten Sargnagel ihrer finanziellen Zukunft selbst ein. Sie zahlen entweder kaum Tilgung und damit ewig für den Kredit.
Häufiger noch wäre der Fall, sie bekommen erst gar kein Darlehen, werden aber von Geschäftemachern „abgezockt“. Am Ende haben sie neben den drückenden Schulden noch einige Versicherungen mehr zu zahlen und wahrscheinlich einen Sparvertrag zur Altersvorsorge. Natürlich können sie die Zahlungen nicht dauerhaft leisten und stürzen endgültig ab.
Wir empfehlen daher, schwierige Umschuldungen von einem gemeinnützigen Schuldnerberater begleiten zu lassen. Der Profi erkennt, ob eine Umschuldung wirklich noch sinnvoll ist oder die Insolvenz ratsam wäre. Beraten wird er immer zum Wohl des Schuldners. Er hat keinerlei finanzielle Vorteile vom Verfahrensausgang, und er versucht auch keine Versicherungen zu verkaufen. Obendrein arbeitet er 100 Prozent kostenfrei.
Kredit zum Ablösen der Altschulden – seriöse Anbieter finden
Von riskanten Umschuldungen nehmen reguläre Kreditanbieter sehr schnell Abstand. Das Risiko, beim Umschuldungskredit mit schlechter Bonität und Vermittlungsangeboten, beschreiben trefflich und regelmäßig die Medien.
Wenn Sie sich vom Vermittler einen seriösen Kredit zum Ablösen alter Schulden versprechen und kein Versicherungsangebot, empfehlen wir Smava. Das Kreditportal genießt einen einwandfreien Ruf. Vermittelt werden in seriösem Umfeld Bankkredite und Darlehen von privat.