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Suche Sie nach einem individuell passenden Kredit zum Schuldenausgleich? Möchten Sie „reinen Tisch“ machen und verschiedene Kredite zusammenführen? – Oder benötigen Sie eine punktuelle Umschuldung einer bestimmten Verbindlichkeit?
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Kredit zum Schuldenausgleich – Leitzinspolitik nutzen
Wie teuer ein Kredit zum Schuldenausgleich für Kreditnehmer ist, richtet sich an verschiedenen Kennzahlen aus. Das allgemeine Zinsniveau für langfristige Umschuldungskredite orientiert sich am Leitzins der EZB. Seit Jahren kennt der Leitzins scheinbar nur eine Richtung. Er fällt und fällt. Aber, die Leitzinsen werden kaum noch weiter fallen können. Schon seit Längerem zahlen Banken für die Refinanzierung ihrer Verbraucherkredite, keine Zinsen mehr.
Ganz im Gegenteil, für „geparkte Gelder“ müssen sie sogar Zinsen an die EZB bezahlen. Zunächst partizipierten nur Ratenkredite mit kurzer Laufzeit und Hypothekendarlehen von der Zinslosigkeit. Heute bieten Kreditinstitute regulären Kredit sogar mit sehr langen Laufzeiten zu kleinen Zinsen an. Ein nüchterner Blick auf die Zinsen für Sparguthaben zeigt noch weitere Auswirkungen. Schon seit geraumer Zeit erhalten Sparer faktisch keine Zinsen mehr.
Neu ist, dass erste Kreditinstitute offen über den Negativzins für Sparguthaben nachdenken. Für die Suche nach einem Kredit zum Schuldenausgleich könnten die Vorzeichen nicht günstiger sein. Sowohl für reguläre Kreditangebote als ebenso für den Kredit von privat sind die Zinsen auf einem historischen Tiefstand. Wer jetzt noch zögert, der geht das Risiko ein, seine Vorteile zu verschenken. Die inflationäre EZB-Politik kann nicht ewig so weiter gehen.
Umschuldung clever planen – worauf ist zu achten?
Jede Umschuldung verfolgt ein primäres Ziel – die mittelfristige oder zumindest langfristige Entschuldung. Hinzu kommen sekundäre Zielsetzungen, wie der Liquiditätsgewinn durch Realisierung der bereits geleisteten Rückzahlungen und durch Neuanpassung der Laufzeit. Die kleinen Zinsen der Gegenwart fördern Umschuldungsmöglichkeiten gerade bei größeren Finanzierungssummen und längeren Laufzeiten.
Trotzdem funktioniert eine Umschuldung nicht nach der „Rasenmähermethode“. Eine Refinanzierung muss sich rechnen, damit das Ziel der Entschuldung möglichst kostengünstig zu erreichen ist. Kurzzeitkredite, Dispo oder Kreditkarte, in einen Ratenkredit umzuwandeln, rechnet sich immer. Anders ist die Situation, wenn bestehende Ratenkredite umzuschulden wären. Die geschlossenen Zusatzverträge, explizit Kreditversicherungen, sind mitentscheidend.
Damit sich der Kredit zum Schuldenausgleich optimal rechnet, sollten nur Ratenkredite zusammengefasst werden, deren Kreditkosten taggenau zum Ablösedatum zurückgerechnet werden. Beim Kredit mit Restschuldversicherung (RSV) ist das nicht der Fall. Die Versicherungsbeiträge wurden in der Regel mitfinanziert, werden aber nicht zurückgerechnet. Einen solchen Kredit umzuschulden bedeutet, bares Geld zu verschenken.
Sonderfall – Kredit mit Restschuldversicherung
Restschuldversicherungen lohnen sich zum Schutz der Familie, weil im Fall der Arbeitslosigkeit die Ratenzahlung durch die Versicherung übernommen wird. Aber, der Versicherungsschutz wurde nur für einen bestimmten Kredit gewährt. Fällt das Kreditrisiko weg, da das Darlehen durch Umschuldung abgelöst wurde, sind die bereits gezahlten Beiträge verloren. Wie viel Geld das ist, lässt sich in groben Zügen anhand der Ablösesumme einschätzen.
Etwa 10 Prozent der Restschuld pro Kreditnehmer entsprechen dem mitfinanzierten Versicherungsbeitrag. Würden 6000 Euro versicherter Kredit umgeschuldet, gehen etwa 600 Euro verloren. Dieses Geld durch Zinsersparnis wieder „einzufahren“ ist fast immer ausgeschlossen. Übertragbar wären die noch „unverbrauchten“ Beiträge ebenfalls nicht.
Tipp:
Im Hinblick auf das primäre Ziel, eine Entschuldung zu erreichen, sollten versicherte Darlehen nur im Notfall umgeschuldet werden.
Punktuelle Umschuldung – bei guter Bonität
Suchen Kreditnehmer nach einer Umschuldung von einzelnen Zahlungsverpflichtungen, so ist der hohe Dispo der häufigste Grund. In die Dispofalle zu geraten, kann jedem passieren. Der Dispo schafft Liquidität, wenn etwas größere Rechnungen im Briefkasten liegen. Er verleitet gleichzeitig dazu, auch bei Ebbe in der Haushaltskasse, keinen Konsumverzicht zu üben. Bei guter Bonität muss nicht lange nach einem passenden Kredit zum Schuldenausgleich gesucht werden.
Kostenlose Kreditvergleiche im Internet weisen schnell und unkompliziert den Weg zum zinsgünstigen Umschuldungskredit. Ein typischer Fehler, den Kreditnehmer schnell begehen, ist eine zu kurze Laufzeit zu wählen. Der Dispo wäre zwar anfänglich in die Schranken gewiesen. Aber, ohne Liquiditätsreserve erscheinen die roten Zahlen schnell wieder auf dem Kontoauszug.
Besser ist es, den Kredit zum Schuldenausgleich mit kleinen Raten zu planen, aber durch „Entgegensparen“ vorzeitig abzulösen. Der Vorteil dieser Methode liegt darin, dass nur niedrige regelmäßige Zahlungen fest vereinbart sind. Kann die Haushaltskasse höhere Zahlungen leisten, fließt das Geld zur „Zwischenlagerung“ auf ein Sparbuch. Wird es einmal knapp auf dem Girokonto, schützt die Rücklage vor erneuten roten Zahlen.
Umschuldung mit schwacher Bonität – fair finanzieren
Umschuldungsbedarf ergibt sich leider nicht nur bei ausgezeichneter Bonität, sondern viel häufiger, wenn die persönliche Bonität zur Kreditvergabe eingeschränkt ist. In dieser Situation wird es schwierig, zinsgünstigen Bankkredit zur Schuldentilgung einzuräumen. Optional kämen Bankkredite mit Risikozinsaufschlägen oder Kreditangebote von privat infrage.
Ein Kredit zum Schuldenausgleich von privat, seriös von Smava vermittelt, muss nicht teuer sein. Aktuelle Sparbuchkonditionen drängen Sparer förmlich in alternative Anlagen. Seriös bewertete Kreditvergaben zählen aus Anlegersicht zu den überschaubaren Anlagerisiken.
Zertifikate erleichtern es, die Kreditvergabe nach professionellen Kennziffern zu sichern. Das Gebotsverfahren erlaubt die Risikoteilung der Anleger. Unter diesen Vorzeichen bleibt ein zinsgünstiger Kredit zum Schuldenausgleich sogar möglich, wenn Bankkredit verweigert würde.