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Kredite für Beamte werden gern vergeben. Für den Kredit mit bester Bonität durch den richtigen Arbeitgeber dürfen Sonderkonditionen erwartet werden. Klassisch günstige Finanzierungen wären, der Beamtenkredit einer Versicherung und der Kredit mit B-Tarif von einer Bank.
Doch gelten die alten Regeln auch noch zu Zeiten der Null-Zins-Politik der EZB? Wir sind der Frage mit einem Kreditvergleich auf den Grund gegangen.
Kredite für Beamte – Bestzinsgarantie gehört zum Beruf
Kredite für Beamte verbinden von je her günstige Zinsen und lange Laufzeiten. Mit kleinen bezahlbaren Raten war früher der Beamtenkredit einer Versicherung der Garant für den zinsgünstigen Hausbau. Aber nicht nur Versicherer, sondern ebenso Kreditinstitute rollen Beamten symbolisch den „roten Teppich aus“.
Kredit mit B-Tarif sicherte Beamten Annuitätendarlehen zu Konditionen, von denen Arbeitnehmer gleichwertiger Karrierestufen in der Privatwirtschaft nur träumen konnten. Kreditvergleiche waren für Beamte in der Vergangenheit reine Zeitverschwendung. Langfristiger Kredit stammte von der Lebensversicherung der Annuitätenkredit von der Hausbank oder dem Spezialanbieter aus dem Internet. Alles andere war definitiv teurer.
Ob die alten Weisheiten heute (2016) noch gelten, kann ein neutraler Kreditvergleich nachweisen. Unter die Lupe genommen haben wir Kredite für Beamte mit Endzeitfälligkeit und das Annuitätendarlehen der allgemeinen Beamten Bank.
Beamtenkredit als endzeitfälliges Darlehen – noch interessant?
Niedrige Leitzinsen sind für große Kapitalanleger kein Segen. Genau, wie der kleine Sparer durch die EZB-Politik um seine bescheidenen Zinserträge betrogen wird, ergeht es auch den großen Anlegern. Auf den Beamtenkredit als endzeitfälliges Darlehen übt der Leitzins, aus Sicht der Versicherer, gleich zweifach Druck aus. Ein Zinsniveau, das die eigenen Kosten tragen würde, lässt sich kaum auf dem Markt durchsetzen.
Trotzdem sind die Kreditangebote für den Beamtenkredit, im Marktvergleich zum Hypothekendarlehen oder dem KfW-Kredit, relativ teuer. Früher war es so, dass der Kreditnehmer die Mehrkosten leicht kompensieren konnte. Er zahlte keine Tilgung, sondern nur Zinsen und Versicherungsbeiträge. Am Ende der Laufzeit wurde das Darlehen durch die Versicherungssumme getilgt.
Einen Ausgleich für die bis dahin höheren Zinsen erhielt der Kreditnehmer durch die Überschussbeteiligung. Unter dem Strich waren Kredite für Beamte von der Versicherung, trotz anfänglich erhöhter Zinsen, preiswert. Heute schaffen es Lebensversicherer nicht einmal mehr, ursprünglich garantierte Zinsversprechen einzulösen. Ohne Eingreifen des Gesetzgebers, der nachträglich die Garantiezinsen neu regelte, wäre es zur branchenweiten Schieflage gekommen.
Fazit:
Heute darf beim Beamtenkredit niemand mehr unter dem Strich erwarten, dass die Überschussbeteiligung die hohen Zinsforderungen bei Fälligkeit relativiert. Auch ohne Taschenrechner lohnt sich diese Finanzierung in der Gegenwart kaum noch.
Kreditvergleich – Beamtenbank versus Direktbank
Der Kreditvergleich beginnt mit Deutschlands beliebtestem Kredit – dem Kleinkredit. Ob für die Autoreparatur, das Heimkino oder zum Dispoausgleich 1.000 Euro bis 3.000 Euro Kredit passen zu praktisch jedem Verwendungszweck. Finanziert werden Kleinkredite zumeist mit einer Laufzeit von 12 Monaten bis maximal 36 Monaten. Für unseren Kreditvergleich legt der FlexoPlus-Ratenkredit vor.
Würden 3.000 Euro Kredit, 36 Monate Laufzeit, bei der Beamtenbank ohne B-Tarif finanziert, lautet das Angebot 4,75 Prozent effektiver Jahreszins. Monatlich wären 89,44 Euro Ratenzahlung zu leisten. Kreditkosten zeigt der Ratenrechner mit 219,84 Euro an. Mit B-Tarif sinkt der Effektivzins p.a. Auf 4,46 Prozent. Monatlich wären 89,18 Euro Ratenzahlung zu leisten. Die gesamten Zinskosten weist der Ratenrechner mit 210,48 Euro aus.
Im kostenlosen Kreditvergleich wäre die gleiche Finanzierung zum bonitätsunabhängigen effektiven Jahreszins von 1,79 Prozent möglich. Bei diesem Angebot lautet die monatliche Ratenzahlung 85,63 Euro. Insgesamt müssten 82,82 Euro Finanzierungskosten für den Kleinkredit getragen werden. Damit steht fest, beim Kleinkredit zahlt sich der Spezialkredit nicht aus. Sogar ohne Beamtenbonus könnten 127,66 Euro Zinsen gespart werden.
Kreditvergleich 20.000 Euro – „B-Tarif“ versus „Normalverbraucher-Kredit“
Kredite für Beamte in höherer Position werden üblicherweise zum bonitätsabhängigen Bestzins bewilligt. Zumindest bei einer größeren Kreditsumme (20.000 Euro) und langer Laufzeit, für den Vergleich 84 Monate, sollte der Spezialkredit punkten können. Ohne B-Tarif weist der Kreditrechner der Beamtenbank 5,15 Prozent effektiven Jahreszins für den Wunschkredit aus.
20.000 Euro zur freien Verwendung, 84 Monate Laufzeit und B-Tarif, bietet der Ratenrechner der ABK zu 4,95 Prozent Effektivzins an. Monatlich müssten 281,19 Euro Ratenzahlung geleistet werden. Als Kosten für die gesamte Finanzierung berechnet das Kreditprogramm 3.619,96 Euro Zinsen.
Im kostenlosen Kreditvergleich könnten Kredite für Beamte mit bester Bonität (20.000 Euro – 84 Monate Laufzeit) schon ab 1,89 Prozent effektiven Jahreszins finanziert werden. Beim bonitätsunabhängigen Zins für jedermann wären 3,59 Prozent effektiver Jahreszins das günstigste Zinsangebot. Monatlich müssten dafür 269,09 Euro Raten gezahlt werden. Insgesamt kostet die Finanzierung 2.603,64 Euro Zinsen.
Fazit: Kredite für Beamte im Kreditvergleich
Egal ob bei kleinen Kreditsummen oder einer Langzeitfinanzierung. Die gute Bonität eines Beamten drückt sich nicht mehr in besonders günstigen Zinsen beim B-Tarif aus.
Bei Kleinkrediten waren Kredite für Beamte von der Beamtenbank mehr als doppelt so teuer. Beim größeren Darlehen verlangte der Spezialanbieter im Vergleich das 1,4-fache der Zinsen des „Otto-Normalverbraucher-Kredites“.