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Möchten Sie Ihre laufenden Kredite umschulden? Was ist das Ziel der Umschuldung? Günstigere Kreditzinsen, Senkung der monatlichen Ratenbelastung oder die bessere finanzielle Übersicht?
Unser Ratgeber führt Sie sicher zu der Umschuldung, die für Sie voraussichtlich die vorteilhafteste Lösung ist. Etwas Zeit und Arbeit müssen Sie in Ihr Umfinanzierungsprojekt investieren. Halbherzig oder unkontrolliert durchgeführte Kreditumschuldungen können sehr schnell teuer werden.
Kredite umschulden – Vorbereitung jeder seriösen Umschuldung
Wenn Sie Ihre Kredite umschulden möchten, fängt die Vorbereitung mit dem Studium der Altverträge an. Eine Umschuldung kann sich nur rechnen, wenn die alten Darlehen nicht mit einer Restschuldversicherung (RSV) abgeschlossen wurden. Würden Sie einen RSV – versicherten Kredit umschulden verlieren Sie den Versicherungsschutz, obwohl die Beiträge nicht zurückgerechnet werden. Bei durchschnittlich 20 Prozent der Kreditsumme, die Sie für Ihren Versicherungsschutz bereits bezahlt haben, ein schlechtes Geschäft.
Der zweite Punkt, den Sie bei der Durchsicht der alten Kreditunterlagen beachten sollten, steht im Kleingedruckten. Grundsätzlich dürfen Verbraucherkredite jederzeit abgelöst werden, dafür gibt es ein Gesetz. Nicht im Gesetz steht, dass die vorzeitige Kreditrückzahlung kostenlos erfolgen darf. In vielen alten Verträgen findet sich eine Klausel, dass bei vorzeitiger Kreditablösung der Bank ein Schadensersatz zusteht. Berechnet wird der Zinsverlust oder ein Teil des Zinsverlustes durch die vorzeitige Kreditablösung.
Möchten Sie alte teure Kredite umschulden, um Zinsen zu sparen, ist das der „Knackpunkt“. Eine Umschuldung lohnt sich in vielen Fällen nicht, wenn die Schadensersatzpflicht vereinbart wurde. Bitte rechnen Sie genau nach, ob sich die Umschuldung unter dem Strich noch für Sie rechnet. Nur bei sehr alten Verträgen, die vor der Zeit der Niedrigzinsen abgeschlossen wurden, geht diese Rechnung heute noch auf.
Kreditumschuldung – Darlehnssumme für den Umschuldungskredit ermitteln
Im Lauf der Zeit verringert sich die ursprüngliche Darlehnssumme durch geleistete Zahlungen. Die Tilgung bietet Spielräume für die Ratenhöhe des neuen Darlehens. Das ist der Ansatzpunkt, warum eine Kreditumschuldung zur Verringerung der monatlichen Ratenlast führen kann. Wichtig wäre natürlich, die tatsächlichen Ablösesummen zu kennen, damit der neue Kredit optimal beantragt werden kann. Genaue Zahlen liefern die alten Darlehensgeber auf Anfrage.
Telefonisch oder schriftlich fragen Sie die Ablösesumme zu einem von Ihnen vorgegeben Stichtag an. Sobald die angeforderten Informationen vorliegen, kennen Sie die erforderliche Darlehenssumme für den avisierten Umschuldungskredit. Für die Umschuldung fehlt nun noch das passende Kreditangebot. Kredite umschulden, das ist besonders zinsgünstig über die Angebote aus dem Kreditvergleich.
Regulärer Umschuldungskredit – mit guter Bonität Zinsen sparen
Vom Kleinkredit zur Dispoumschuldung bis zum umfassenden Umschuldungsdarlehen listet der Kreditvergleich die möglichen Darlehensangebote auf. Wichtig für die preiswerte Finanzierung großer Kreditsummen ist es, auf zwei Dinge zu achten. Eine RSV ist eine gute Angelegenheit, wenn der Versicherungsschutz eintritt. Trotzdem raten wir vom Abschluss einer RSV bei großen Darlehenssummen ab.
Die RSV kostet etwa 20 Prozent der Kreditsumme an Versicherungsgebühren. Dieses Geld ist definitiv verloren. Eine Alternative ist es, den Umschuldungskredit von der Laufzeit richtig zu bemessen. Die Ratenbelastung sollte bei Arbeitslosigkeit (ALG1) und mit dem Krankengeld tragbar bleiben. Bei ALG2 ist generell keine Kreditrückzahlung mehr denkbar. Die meisten Restschuldversicherungen klammern aber genau diesen Fall aus. ALG2 ist daher kein Argument für die RSV.
Wenn Sie Kredite umschulden bieten niedrige Raten objektiv gesehen den besseren Schutz. Die zweite Voraussetzung, auf die Sie dringend achten sollten, steht in den Kreditbedingungen. Schließen Sie bitte einen Vertrag ab, der Sondertilgungen in beliebiger Höhe kostenlos mehrfach im Jahr zulässt. So bleibt gewährleistet, dass Sie selbst mit freien Geldmitteln die tatsächliche Rückzahlungsdauer verkürzen können.
Unser Tipp:
Monatlich das Geld, das sie sonst für höhere Raten und RSV aufgebracht hätten, auf ein Sparbuch überweisen. So steht es zur Sondertilgung in guten Zeiten bereit und geht nicht in der Haushaltskasse unter.
Kreditumschuldung schwierige Bonitätslage – was ist zu beachten?
Manchmal ist es zwingend angeraten umzuschulden, da fehlende Liquidität die Haushaltskasse überproportional belastet. Aber, bei einer schwierigen Bonitätslage, fällt es schwer, einen Darlehensgeber zu gewinnen. Von sogenannter „professioneller Schuldensanierung“ durch gewerbliche Finanzberater oder Kreditvermittler raten wir ab.
Wird Hilfe benötigt, bieten gemeinnützig arbeitende Schuldnerberater die sicherste Anlaufstelle. Die Beratung kostet nichts. Einen Vorteil durch einseitige Beratung, wie ihn ein Vermittler haben könnte, hat ein gemeinnützig arbeitender Schuldnerberater nicht.
Einen Kredit können gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen natürlich nicht anbieten, aber Anleitungen zur Aufarbeitung der Unterlagen. Kredite umschulden, ist bei angespannter Finanzlage praktisch immer nur dann möglich, wenn Ordnung im „Schuldenberg“ herrscht. Banken bewilligen das Umschuldungsdarlehen leichter, wenn alle Fakten auf dem Tisch liegen. Alternativangebote kommen von privat, wenn gewerbliche Kreditanbieter zur Umschuldung ausfallen.
Kredite umschulden – private Investoren ansprechen
In schwieriger Bonitätslage zeigen sich die Stärken der privaten Kreditangebote. Privatinvestoren legen eigene Maßstäbe an ihre Kreditvergaben an. Auf seriösem Niveau sind private Geldgeber über Smava und Auxmoney ansprechbar. Beide Portale gelten als seriöse Kreditvermittler, wenn nachhaltige Problemlösungen gefragt sind.
Über die Kreditvermittlungsportale Kredite umschulden, dass funktioniert nach einem einfachen Schema. Der Kreditinteressent veröffentlicht sein Kreditgesuch kostenlos auf einer der Plattformen. Interessierte Investoren geben Gebote ab. Gehen ausreichend viele Gebote zur Umschuldungsfinanzierung ein und werden akzeptiert, ist der Kredit bewilligt. Die weitere Abwicklung übernimmt eine Bank.