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Möchten Sie Ihren Kredit umschulden? Planen Sie alte Kredite zusammenzufassen und zu refinanzieren oder möchten Sie nur ein bestehendes Darlehen durch zinsgünstigen neuen Kredit ablösen?
Kreditumschuldung kann ein mächtiges Instrument bieten, um die Finanzen auf sichere Beine zu stellen. Aber, sie kann ebenso nur die logische Konsequenz aus einer Kurzzeitfinanzierung sein. Mit Rat und Tat unterstützen wir Sie, damit Sie Ihr Umschuldungsziel sicher erreichen.
Kredit umschulden – seriöse Umschuldungsplanung
Einen Kredit umschulden, das bedeutet zunächst nichts anderes, als alte Schulden durch neue Verbindlichkeiten zu bezahlen. Grundsätzlich hat die Umschuldung das Potenzial, neue Liquidität zu schaffen, zur Entschuldung beizutragen und die Finanzen zukunftsfest neu zu ordnen. Erreichbar sind alle drei genannten Ziele gemeinsam, wenn die Planungsphase ordentlich durchgeführt und ein passendes Finanzierungsmodell gewählt würde.
Trotzdem kann dabei einiges schiefgehen. Eine Kreditumschuldung kann zur Verteuerung der Finanzierungskosten führen, wenn „falsche“ Altlasten umgeschuldet würden. Sie kann die Haushaltskasse extrem belasten, wenn die Laufzeit des Umschuldungskredites nicht zukunftsfest geplant wird. Sogar zum finanziellen Untergang kann die Umschuldung führen, wenn ein Umschuldungsdarlehen auf „Kante“ genäht wäre.
Trotzdem gibt für fast jedes Problem einen Ausweg. Etwas Zeit und die Muße in alten Kreditverträgen zu stöbern, gehört zur gelungenen Umschuldung. Die zentrale Frage lautet, nur einen Kredit umschulden oder doch lieber gleich mehrere Verbindlichkeiten neu finanzieren. Antworten auf die zentrale Frage liefern die Liquidität der Haushaltskasse und die alten Ratenkreditverträge.
Kredite umschulden – worauf ist zu achten?
Bei der Durchsicht der alten Kredite lohnt sich ein Blick auf das alte Zinsniveau. Die aktuelle Leitzinspolitik läuft schon seit Längerem. Es ist nicht gesagt, dass durch die Umschuldung garantiert eine Zinsersparnis erzielbar ist. Wichtig wären außerdem die vereinbarten Bedingungen zur Kreditablösung und eventuellen Versicherungsschutz zu erkennen. Kredit umschulden lohnt sich garantiert immer, wenn bestehende Kurzzeitkredite im Fokus stehen.
Der Dispozins und die Teilzahlung bei Kreditkarten liegen weit oberhalb des Zinsniveaus jedes regulären Ratenkredites. Wird ein Kurzzeitkredit umgeschuldet, kann praktisch automatisch von einer Entschuldung durch niedrigere Zinsen ausgegangen werden. Bei alten Ratenkrediten liegt der Fall etwas anders. Vor allem dann, wenn der Kredit durch eine Restschuldversicherung (RSV) versichert ist.
Die Beiträge für die Kreditversicherung wurden zwar mitfinanziert, werden bei vorzeitiger Kreditablösung nicht zurückgerechnet. Wie viel Geld durch die Umschuldung eines versicherten Kredites verloren geht, unterschätzen die Meisten. Etwa 10 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme – pro Kreditnehmer – wurden für den Versicherungsschutz ausgegeben. Lautet die Ablösesumme 8.000 Euro, wäre von etwa 800 Euro verlorenen Beiträgen auszugehen.
So viel Geld durch einen neuen günstigeren Zinssatz des Umschuldungskredites wieder „hereinzubringen“ ist praktisch ausgeschlossen.
Laufzeit – zukunftsorientiert umschulden
Mit der Umschuldung werden die Karten neu gemischt. Welche Kredithöhe erforderlich wäre, ergibt sich aus der Addition der Ablösesummen. Ist zum Umschuldungszeitpunkt zukünftiger Kreditbedarf abschätzbar, sollte das Geld gleich mitfinanziert werden. Anschließend hilft ein kostenloser Kreditvergleich, aktuelle Zinsen und die optimale Laufzeit leichter einschätzen zu können.
Viele machen den Fehler und „nähen den Umschuldungskredit auf Kante“. Sie wählen eine Ratenhöhe, die sie aus aktueller Sicht gerade noch gut schaffen können. Unbemerkt legen sie damit schon den Grundstein für zukünftigen Kreditbedarf. Es gilt eine goldene Regel für die Bemessung zukunftsorientierter Ratenhöhen. Insgesamt sollte kein Haushalt mehr als 10 Prozent seines verfügbaren Netto-Einkommens in Ratenzahlungen binden.
Trick mit dem Sparbuch – Umschuldung sicher gestalten
Die genannte Ratenhöhe ist natürlich nicht die Leistungsgrenze der Haushaltskasse. Mindestens ein Drittel der tatsächlichen Ratenzahlung wird zusätzlich auf ein Sparbuch überwiesen. Durch die niedrigen Ratenzahlungen ist zunächst die Laufzeit extrem angestiegen. Liegen Sparrücklagen von etwa einem Jahr auf dem Sparbuch, kann von da ab der Kredit durch gelegentliche Sondertilgungen schneller zurückgezahlt werden.
Das Sparguthaben verhindert außerdem, dass unerwartete Kosten, beispielsweise der Austausch des TV-Gerätes oder eine Autoreparatur, zu neuem Kreditbedarf führen. Gleichzeitig stellt es sicher, dass im Fall einer kurzzeitigen Arbeitslosigkeit – auch ohne RSV – die Raten sicher weiter bezahlt werden können. Kredit umschulden ohne RSV wird damit nicht zum unkalkulierbaren Risiko. Sind zum Schluss Sparguthaben und Ablösesumme gleich hoch, dient das Guthaben zur vorzeitigen Kreditablösung und die Entschuldung wäre geschafft.
Finanzierungsprobleme – kein Kredit, was nun?
Kredit umschulden fällt ganz leicht, wenn reguläre Kreditanbieter um die Kreditvergabe „buhlen“. Das ist nur der Fall, wenn die persönliche Kreditlinie noch nicht erreicht wurde und die Bonität zur Kreditvergabe gewährleistet ist. Europaweit dürfen Kreditinstitute nur „sicheren“ Kredit vergeben. Über eine Umschuldung denken leider viele Kreditnehmer erst spät, manchmal zu spät, nach. Bei Problemen muss guter Rat kein Geld kosten.
Gemeinnützige Schuldnerberater beraten kompetent, ergebnisoffen und kostenlos. Rät der Schuldnerberater zur Umschuldung, bietet seriöse Kreditvermittlung Zugangsoptionen zum Umschuldungskredit.
Umschuldungskredit in schwierigen Fällen
Die Begriffe „seriös“ und „Kreditvermittler“ stehen nicht im Widerspruch, wenn Smava die Kreditvermittlung übernimmt. Neutrale Studien über Smava untermauern den allgemein guten Ruf.
Kredit umschulden über Smava kann mit Kredit von privat oder von einer Kreditbank möglich sein. Sich beide Wege offen zuhalten, ist bei Umschuldungswünschen mit schwacher Bonität, dringend anzuraten.