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Suchen Sie eine Kredit Umfinanzierung, weil Sie sich Ihren finanziellen Neustart davon versprechen? Möchten Sie die aktuell günstigen Zinsen nutzen, um Liquidität zu gewinnen und sich zu entschulden?
Langfristige Entschuldung und Liquiditätsgewinn sind kein Widerspruch. Trotzdem raten wir, nicht um jeden Preis alte Schulden zusammenzufassen. Eine gelungene Umschuldung ist immer das Ergebnis guter Vorbereitungsarbeit und etwas Mut zur Detailarbeit.
Kredit Umfinanzierung richtig vorbereiten spart bares Geld
Eine gelungene Umschuldung eröffnet den Weg zum finanziellen Neustart. Die Kredit Umfinanzierung erlaubt es von bereits geleisteten Rückzahlungen zu profitieren und die Finanzen neu zu ordnen. Statt mehrerer kleiner Zahlungsverpflichtungen wäre nur noch der Umschuldungskredit zu bedienen. Durch die passende Laufzeit und Realisierung bereits geleisteter Rückzahlungen reduziert sich die monatliche Ratenbelastung.
Unter dem Strich belastet die Rate für den Umschuldungskredit die Haushaltskasse immer weniger, als die Summe der Einzelzahlungen. Trotzdem reicht es nicht, einfach nur die Ablösesummen der alten Kredite zu erfragen und die Gesamtschuld neu zu finanzieren. Richtig ist, dass jeder Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden darf. Das gilt schon seit Jahren für Verbraucherkredite und mittlerweile sogar für Hypothekendarlehen.
Trotzdem werden bei der vorzeitigen Kreditablösung nicht automatisch alle entstandenen Kreditkosten zurückgerechnet. Beiträge für die RSV (Restschuldversicherung) beispielsweise wurden in der Kreditsumme mitfinanziert. Unverbrauchte Beiträge für den Versicherungsschutz rechnet das Kreditinstitut trotzdem nicht zurück. Nicht einmal auf die neue Kredit Umfinanzierung durch Kreditaufstockung anzurechnen wären unverbrauchte Beiträge.
Was lohnt sich umzuschulden – was lohnt sich nicht?
Hohe Kreditsummen müssen oft in Zinsabhängigkeit von der persönlichen Bonität finanziert werden. Bonitätsabhängige Zinsangebote bieten Vorteil, insgesamt mehr Geld aufnehmen zu können. Ist so ein Kredit allerdings schon weit abgezahlt, stehen die ursprünglich vereinbarten Zinsen in keinem realen Verhältnis mehr zum tatsächlichen Kreditausfallrisiko. Werden solche Kredite zusammengefasst, darf fast immer von spürbarer Zinsersparnis ausgegangen werden.
Den wichtigsten Anwärter für die Kredit Umfinanzierung übersehen viele Umschuldungswillige leider. Sie blicken nur auf ihre Ratenkredite. Der teuerste Kredit ist aber der Kurzzeitkredit über den Dispo und die Kreditkarten. Diese Verbindlichkeiten sollten daher immer oberste Priorität zur Umschuldung genießen. Statt ca. 14,5 Prozent Effektivzins für Dispokredit oder Kreditkarte müsste nur etwa ein Drittel der Zinslast getragen werden.
Nicht lohnenswert ist die Umschuldung von Kredit, der mit einer RSV abgesichert wurde. In jedem Fall geht der unverbrauchte, aber schon bezahlte Versicherungsschutz verloren. Bei durchschnittlichen Versicherungsbeiträgen in Höhe von etwa 10 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme ein „teures Vergnügen“. Lautet die Ablösesumme beispielsweise 6.000 Euro, entspricht der verlorene Versicherungsanteil 600 Euro. Diese Summe kann unmöglich durch eine potenzielle Zinsersparnis wieder ausgeglichen werden.
Lange Laufzeit – Liquidität gewinnen
Häufiger Grund für den Refinanzierungswunsch bei Verbraucherkrediten ist eine ausufernde Ratenlast. Zum Ratenkredit für das Auto kommt der Kredit für neue Möbel, für das TV-Gerät und die Teilzahlungen an Kreditkartenfirmen hinzu. Ein altes Sprichwort sagt: „Viele Hunde sind des Hasen Tod.“ Genau dieser Satz trifft bei zu vielen Zahlungsverpflichtungen zu. Geraten die Finanzen in Unordnung, steigt das Risiko sich zu überschätzen.
In der Gesamtsumme werden die vielen kleinen Zahlungsverpflichtungen zur Belastung. Von der goldenen Regel, bei 10 Prozent des Nettos für Ratenzahlungen, Altersvorsorge, Versicherungen, …, ist Schluss, sind viele weit entfernt. Ist die Haushaltskasse zu knapp kalkuliert, ufert der Dispo früher oder später aus. Eine Kredit Umfinanzierung kann das Problem aber nur lösen, wenn nicht wieder hohe Zahlungen „schön gerechnet“ werden.
Seriösen Liquiditätsgewinn und die langfristige Vermeidung zusätzlicher Neuverschuldung basieren auf kleinen Raten, die zusätzliches Sparen zulassen. Statt mit maximaler Kraft zurückzuzahlen, ist die Ratenhöhe so kalkuliert, dass etwa ein Drittel der Rate auf ein Sparbuch fließt. Dieses Geld ist reserviert, falls das Auto zur Reparatur muss oder die Heizkostenabrechnung ein Loch in die Haushaltskasse reißt.
Tipp: Sparen und Tilgen
Unverbrauchtes Geld kann nach einem Jahr zur zusätzlichen Tilgung eingesetzt werden. So ermöglicht der Sparanteil den Kredit schneller zurückzuzahlen, wenn es geht. Gleichzeitig schützt das Sparbuch vor neuem Kreditbedarf, da ausreichend Geld auf der Seite liegt. Dem langfristigen Ziel der endgültigen Entschuldung bringt diese Methode Schuldner näher, als jedes ausgeklügelte Finanzierungsmodell mit hohen Raten.
Kreditprobleme zur Umfinanzierung – Hilfsangebote
Kreditnehmer, die bereits unter Liquiditätsproblemen leiden, stoßen bei ihrer Kredit Umfinanzierung leicht an Grenzen. Reguläre Kreditinstitute verweigern den Zugang zum Kredit oder fordern einen Bürgen, der für die Schulden haften müsste. In solcher Ausgangslage muss geraten werden, die Umschuldung nicht ohne fremde Hilfe in Angriff zu nehmen. Fehler in dieser prekären Situation können den Umschuldungserfolg gefährden.
Wir empfehlen, ausschließlich Hilfsangebote gemeinnütziger Schuldnerberatungsstellen anzunehmen. In den Beratungsstellen arbeiten Experten, die ihr Wissen täglich unter Beweis stellen. Sie beraten neutral zugunsten des Ratsuchenden, da ihre Bezahlung vom Beratungsergebnis abgekoppelt ist. Rat suchende zahlen nichts, der gemeinnützige Träger entlohnt seine Mitarbeiter, ohne dafür eine Rechnung zu stellen.
Kredit Umfinanzierung – Anbieterempfehlung
Bei schwierigen Umfinanzierungen empfehlen wir, seriöse Kreditvermittler anzusprechen. Seriosität hat in unabhängigen Studien, Beispielsweise vom DIW Berlin, das Kreditvermittlungsportal Smava nachgewiesen. Seriöser Kredit zur Umfinanzierung könnte bei Smava, von privaten Geldgebern und interessierten Banken stammen.
Der häufig in Kreditvergleichen führende „Bestzins“ von Smava beweist außerdem, dass seriöser Kredit über Vermittler nicht teuer sein muss.