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Möchten Sie einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung aufnehmen und sich über die Unterschiede zur gesetzlichen Reglung informieren?
Alle wichtigen Informationen zum Themenkreis „Sondertilgung bei Krediten“ stellen wir für Sie bereit. Sie werden erkennen, dass das Recht zur kostenlosen Sondertilgung Ihren Kredit weit mehr flexibilisiert, als es zwei Worte erwarten lassen. Finanzieren Sie sicher und zugleich günstig.
Kredit mit kostenfreier Sondertilgung – was ist das?
Ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung hebt sich von den üblichen Kreditangeboten mit Tilgungsregeln „streng nach Gesetz“ ab. Gesetzlich garantiert ist nur das Recht, bestehenden Kredit vorzeitig vollständig abzulösen. Zu beachten ist dabei immer eine Klausel in den Verträgen, die dem Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung einräumt. Die Höhe der Entschädigung – der Strafe für vorzeitige Kreditablösung – ist im Vertrag geregelt.
Grenzgebiete erreicht die Vorfälligkeitsentschädigung, wenn sie 1.0 Prozent der Restsumme ausmacht. (Gültig für Ratenkredite nach dem 01.10.2010). Bewegt sie sich in diesem prozentualen Bereich der Restsumme, erkennt die laufende Rechtsprechung sie als Schadensausgleich für entgangenen Zinsgewinn an. Lediglich die Zinsrückrechnung bereits eingeflossener Zinsen wird vom Gesetzgeber garantiert. – Es sei denn, für den Verbraucher positiv abweichende Vertragsbedingungen sind vereinbart.
Kredit mit kostenfreier Sondertilgung ist das Angebot der Kreditwirtschaft, über geltendes Recht hinaus, Vorteile für den Kreditnehmer einzuräumen. Die kostenfreie Sondertilgung umfasst dabei nicht nur die kostenlose Kreditablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Erlaubt wäre ebenso, durch kleinere Zusatzzahlungen die Gesamtschuld zu verringern. Unter dem Strich verkürzt jede Sonderzahlung die verbleibende Restlaufzeit des Kredites.
Kreditangebote mit Sondertilgung – Kreditmodelle mit Potenzial
Die kostenlose Sondertilgung degradieren leider viele Kreditnehmer zum zusätzlichen Tilgungsangebot mit dem Urlaubs- oder Weihnachtsgeld. Doch gerade hinter diesen Sondereinnahmen sind der Handel und der Staat her. Vater Staat schneidet sich, dank der Steuerprogression, eine dicke Scheibe von der Extrazahlung ab. Gesellschaftliche und kulturelle Zwänge verbrauchen die paar Euro, die tatsächlich mehr in der Geldbörse bleiben.
Unter dem Strich bleibt kaum Geld übrig, um tatsächlich zusätzlich zu tilgen. Spätestens im Januar räumen Jahresabrechnungen und Versicherungen den Rest des Weihnachtsgeldes vom Girokonto ab. Wer den Kredit mit kostenfreier Sondertilgung nur unter diesen Gesichtspunkten betrachtet, erkennt das Potenzial des Kreditmodells nicht. Die eigentliche Leistungskraft liegt in der Flexibilisierung des Ratenkredites.
Ratenkredit flexibel zurückzahlen – kleine Raten wählen
Kein Kreditnehmer möchte länger an seinem Kredit zurückzahlen, als unbedingt nötig. Lange Laufzeiten bedeuten nicht nur, sich für lange Zeit mit der Rückzahlung festzulegen, sondern außerdem ein höheres Risiko. Wer kann schon sicher heute sagen, wie die wirtschaftliche Situation in fünf Jahren sein wird. Außerdem ist der Kredit mit kleinen Raten durch lange Laufzeiten und Zinseszinsen immer teurer als bei kurzer Laufzeit.
Als Gegenmaßnahme, gegen lange Zahlungsverpflichtungen und vermeidbare Zinskosten, „nähen“ Kreditnehmer ihre Ratenhöhe „auf Kante“. Wenn sich die Haushaltskasse aus aktueller Sicht 300 Euro leisten kann, dann wird 300 Euro feste Ratenzahlung vereinbart. Um bei eventueller Arbeitslosigkeit nicht zum säumigen Zahler zu werden, folgen zusätzliche Schutzmaßnahmen. – Denn, die hohe Rate schafft der Kreditnehmer bei reduzierten Einnahmen nicht.
Etwa 600.000 Kreditversicherungen schließen Kreditnehmer jährlich zur Versicherung ihres Kredites ab. Es ist schließlich besser, etwa 10 Prozent der Kreditsumme mehr zu zahlen, als die Ratenzahlungen nicht zu leisten. Dafür steigen die realen Finanzierungskosten aber um etwa 10 Prozent der Kreditsumme an. Statt beispielsweise 30 Monate müssten somit 33 Monate abgezahlt werden. Die etwa längere Laufzeit, zu Zahlung der RSV, wird als notwendiges Übel akzeptiert.
Kredit entgegen sparen – risikoarm zurückzahlen
Diesen gordischen Knoten durchbricht ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung. Finanziert wird mit fest vereinbarten kleinsten Raten, die auch im Fall einer vorübergehenden Arbeitslosigkeit tragbar bleiben. Damit ist die RSV überflüssig. Sie steht aus wirtschaftlichen Aspekten außerdem der möglichen vorzeitigen Kreditablösung nicht mehr im Weg. Dazu mehr im Beispiel. Bleiben wir rechnerisch beim Beispiel von 300 Euro Leistungsfähigkeit der Haushaltskasse.
Durch den Kredit mit kostenfreier Sondertilgung werden jetzt nur 200 Euro Liquidität in verpflichtenden Ratenzahlungen gebunden. Es verbleiben 100 Euro Liquiditätsreserve. Dieses Geld wandert vom Girokonto auf ein Sparkonto. Ist eine ordentliche Summe beisammen, erfolgt eine Sondertilgung. Denkbar wäre ebenso monatlich zusätzlich zu zahlen, doch erst „zwischenzuspeichern“ hat den Vorteil eines Liquiditätspuffers.
Kann regelmäßig im geplanten Umfang eine Sondertilgung erfolgen, dauert die Kreditrückzahlung nicht länger, als beim Kredit mit hohen Raten. Zusätzlich gespart würden die Beiträge für die Restschuldversicherung (RSV), ohne das reale Risiko überproportional anwachsen zu lassen.
Im direkten Vergleich zur RSV schafft der Geldpuffer sogar noch zusätzliche Sicherheit und Kosteneinsparungen. Würde beispielsweise eine höhere Autoreparatur nötig, bleibt der Dispo zum Rechnungsausgleich unangetastet.
Fazit – Kredite mit kostenfreier Sondertilgung
Durch die Möglichkeit kostenlos zusätzlich zu tilgen, wird aus dem unflexiblen Ratenkredit ein deutlich anpassungsfähigeres Kreditmodell. Kleine Raten zu vereinbaren, führt nicht automatisch zu höheren Finanzierungskosten durch Zinseszinsen oder zusätzlichen Kreditrisiken bei langer Vertragsbindung.
Ganz im Gegenteil. Verantwortungsvoll verzichtbar würde die teure RSV. Zeitgleich ermöglicht der Kredit mit kostenfreier Sondertilgung, die realen Tilgungen, an den jeweils aktuellen Gegebenheiten zu orientieren. Unter dem Strich wird, bei vergleichbarem Risiko und Laufzeit, günstiger finanziert.